укажите организации занимающиеся защитой прав потребителей на финансовом рынке
Защита прав потребителей и повышение доступности финансовых продуктов (услуг) для населения и бизнеса
Количество и объем реструктурированных кредитов (займов)
В 2020 году главным вызовом для Банка России стала защита прав потребителей финансовых услуг, пострадавших от распространения коронавирусной инфекции. В первую очередь граждан, которые столкнулись с трудностями при выплате кредитов и займов из-за болезни или потери работы, а также субъектов МСП — из-за введенных ограничений.
Действие закона о кредитных каникулах закончилось 30 сентября 2020 года. Но в связи с тем, что далеко не все граждане или предприниматели смогли быстро восстановить свою платежеспособность, действие ряда мер было продлено до конца I квартала 2021 года, а рекомендации по реструктуризациям — до конца первого полугодия 2021 года.
На конец 2020 года банками было реструктурировано 1,8 млн кредитных договоров граждан на общую сумму примерно 860 млрд рублей. У малого и среднего бизнеса общее количество реструктурированных кредитов достигло 94,8 тысячи. Объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам составил 853,5 млрд рублей.
Помимо этого, особое внимание Банк России уделял реализации мер поддержки бизнеса, предусмотренных постановлениями Правительства Российской Федерации (программа поддержки занятости, программа льготного кредитования на возобновление деятельности и др.). Работа отделений Банка России в регионах совместно с региональными органами власти и финансовыми организациями обеспечила бесперебойность выполнения этих мер. По предложению Банка России представителями бизнес-объединений и банковскими ассоциациями был создан механизм медиации между кредиторами и предпринимателями по острым вопросам — так называемая «зеленая линия». Участники высоко оценили эффективность этого механизма и приняли решение сделать его постоянным.
Поскольку кредитные организации не сразу перестроили бизнес-процессы под большое количество заявлений на реструктуризацию, а заемщики столкнулись со сложностями определения критериев для получения кредитных каникул, в II квартале 2020 года резко возросло количество направленных регулятору жалоб на банки. Из-за этого общее число жалоб и обращений в Банк России выросло на 12,7% по сравнению с 2019 годом.
В круглосуточном режиме на вопросы граждан отвечали специалисты Единого коммуникационного центра. Благодаря такой системной работе и оперативному реагированию на возникающие вызовы количество жалоб по кризисной тематике к концу года существенно сократилось.
1 Федеральный закон от 03.04.2020 № 106‑ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Снижение числа жалоб потребителей
Развитие превентивного поведенческого надзора — главный приоритет Банка России в работе по защите прав потребителей финансовых услуг. Регулятор считает важным, выявляя проблемы в тех или иных сегментах финансового рынка, подходить к их устранению системно — начиная с рекомендаций участникам рынка и заканчивая инициированием изменений в действующее законодательство, если это необходимо.
По результатам проведенного регулятором мониторинга соблюдения норм ипотечного законодательства банки списали задолженность граждан по ипотечным кредитам на сумму более 3 млрд рублей и запланировали к списанию задолженность на сумму свыше 600 млн рублей.
В 2020 году вступил в силу закон, который помогает решить вопрос отказа от страховок при досрочном погашении кредита или отказа от навязанной страховки в случае так называемого коллективного страхования. Однако, несмотря на ряд рекомендаций, выпущенных Банком России, все еще актуальной остается проблема навязывания иных дополнительных платных услуг при выдаче кредитов или займов. В связи с этим регулятор рекомендовал кредиторам включать в расчет полной стоимости кредита платежи за дополнительные услуги вне зависимости от того, за счет заемных или собственных средств они совершены. Это позволит потребителю оценить реальную стоимость кредита и принять взвешенное решение о необходимости оформления договора. Банк России начал работу над внедрением периода охлаждения для всех платных дополнительных услуг.
Банк России также рекомендовал всем финансовым организациям разработать стандарты продаж финансовых продуктов. Кроме того, предлагается при определении политики вознаграждения руководства компании и работников, осуществляющих продажи и отвечающих за их организацию, учитывать качество услуг.
При участии Банка России были внесены изменения в законодательство, которые увеличили до 10 млн рублей лимит страхового возмещения по временно высоким остаткам на банковских вкладах граждан, если эти остатки образовались при особых жизненных обстоятельствах, например при продаже квартиры, получении наследства, исполнении решения суда.
Важный системный шаг, сделанный в 2020 году, — внедрение паспортов финансовых продуктов. Эти ключевые информационные документы (КИД) будут коротко и ясно информировать потребителя о сути продукта и его рисках. Такие паспорта разработаны и рекомендованы к использованию для продуктов банков, МФО и КПК. Для ряда страховых продуктов они вступили в силу в 2021 году. Использование КИД также предусмотрено для отдельных видов сложных финансовых инструментов. Соответствующие положения закреплены внутренними стандартами СРО в сфере рынка ценных бумаг.
В каждом сегменте финансового рынка на основе анализа жалоб Банк России проводил индивидуальную точечную работу с компаниями, которые требовали наиболее пристального внимания. Как результат, количество жалоб снизилось практически по всем сегментам, исключая кредитные организации, где рост в первом полугодии был обусловлен пандемией и связанными с ней ограничениями. Число жалоб на страховые компании сократилось почти на 23%, на МФО — почти на 14%. Резко уменьшилось количество жалоб граждан по поводу несогласия с переводом накоплений из одного НПФ в другой пенсионный фонд — более чем на 26%.
Для расширения каналов коммуникации с гражданами в 2020 году Банк России выпустил мобильное приложение «ЦБ онлайн», в котором, помимо проверки легальности финансовых организаций, информационного функционала и других полезных сервисов, работает чат, где потребитель может круглосуточно получить консультацию сотрудников Банка России.
1 Федеральный закон от 31.07.2020 № 306‑ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
В 2020 году полномочия Банка России по повышению финансовой доступности были закреплены на законодательном уровне. Основным направлением работы стала ускоренная цифровизация финансовых сервисов, позволяющая получить дистанционный доступ к ним из любой точки в любое удобное для потребителя время.
Банк России в рамках реализации Стратегии повышения финансовой доступности выделяет три специальные задачи, решению которых уделяется особое внимание в силу их социальной значимости. Это равный доступ к финансовым услугам для жителей отдаленных и малонаселенных территорий; обеспечение доступности различных финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса; создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан.
По данным проведенного Банком России очередного замера индикаторов финансовой доступности, где все точки доступа к финансовым услугам в различных форматах были впервые представлены по субъектам Российской Федерации, в 95% отделений почтовой связи, имеющих доступ в Интернет, есть возможность проведения ряда банковских операций. Значительное число таких точек расположено в сельской местности. Кроме того, в России сегодня можно получить наличность на кассах магазинов (сервис cash-out) почти в 4,5 тыс. торговых точек, причем более 95% из них расположено в сельской местности и их количество постоянно растет. В отдельных пилотных точках с сервисом cash-out люди также могут совершать платежи за услуги ЖКХ, внести деньги на счет, оформить заявление на выдачу дебетовой карты и т. д.
Продолжалась реализация проектов по повышению финансовой доступности на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях Дальнего Востока, Южного и Северо-Кавказского федеральных округов. Данные ряда показателей в этих регионах превышают среднероссийские значения, поэтому Банк России считает важным распространение подобных комплексных мероприятий на всей территории страны.
Работая над безбарьерной финансовой средой для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных граждан, в 2020 году Банк России подготовил и опубликовал рекомендации для финансовых организаций по повышению доступности дистанционных (цифровых) каналов. Регулятор постоянно отслеживает исполнение финансовыми организациями своих рекомендаций. По данным опроса за 2020 год, 81,3% людей с инвалидностью полностью удовлетворены или скорее удовлетворены обслуживанием в кредитных организациях (предыдущий показатель 2018 года — 76,9%). 65% банков исполнили или практически исполнили рекомендации Банка России по созданию безбарьерной среды. 73% кредитных организаций сообщили о наличии или разработке специальных продуктов (услуг), повышающих качество и удобство обслуживания для людей с ментальными нарушениями, в том числе для страдающих расстройствами памяти.
Для малого и среднего бизнеса важным итогом сложного 2020 года стало неснижение объемов кредитования. В целях стимулирования кредитования субъектов МСП Банк России принял ряд решений, предусматривающих регулятивные послабления для банков.
Одним из основных направлений работы по повышению доступности различных финансовых инструментов для субъектов МСП в 2020 году стала поддержка выхода предпринимателей на фондовый рынок. Эмитенты получили «якорные» инвестиции, прямые субсидии, также для них были снижены биржевые тарифы.
На рынок вышли несколько новых эмитентов, расширились география и сферы их деятельности. Для информирования предпринимателей о возможностях привлечения финансирования с помощью инструментов фондового рынка Банк России организовал 12 региональных семинаров по данной тематике и один федеральный вебинар.
Кроме того, активно идет работа по созданию онлайн-платформы, которая сделает более доступным для предпринимателей такой инструмент, как факторинг.
1 АО «Почта Банк», ПАО Сбербанк, АО «Россельхозбанк».
2 ПАО Сбербанк, ПАО «Промсвязьбанк», Банк «ВБРР» (АО), ПАО «АК БАРС» БАНК, АО «Россельхозбанк», РНКБ Банк (ПАО), АО «АБ «Россия», АО «Банк Русский Стандарт», АО «ГЕНБАНК».
Развитие технологий и конкуренция делают финансовые продукты и услуги доступнее для граждан, но одновременно они становятся сложнее. Людям трудно понять, что именно стоит выбрать, растут риски столкновения с мошенниками или недобросовестными продавцами. Банк России стремится дать людям необходимые знания, чтобы снизить возможные риски для тех, кто сталкивается с новыми вызовами.
Эта работа включает внедрение финансовой грамотности в систему образования, финансовое просвещение широкой аудитории, взаимодействие с органами власти и общественными организациями.
Количество школ, внедривших элементы финансовой грамотности в образовательный процесс по итогам 2019 / 2020 учебного года, увеличилось по сравнению с 2017 / 2018 учебным годом на 8,6% (с 29 561 до 32 110 школ), а число школ, в которых финансовую грамотность преподают в виде отдельного курса, — на 77,7% (с 4472 до 7946 школ). Финансовую грамотность также вводят 59,9% организаций дошкольного образования, 85,5% техникумов и колледжей, 58,1% вузов.
В условиях действовавших в 2020 году ограничений на проведение очных мероприятий особое значение приобрели дистанционные форматы обучения. Выросла востребованность онлайн-уроков Банка России для школьников по финансовой грамотности, в которых можно принять участие как индивидуально, так и группой (классом). К таким занятиям в течение года подключались 17,8 тыс. школ (44% от общего числа). Всего было проведено более 163 тыс. онлайн-уроков, общее количество просмотров — примерно 2,9 миллиона.
В онлайн-формате проводились занятия для людей старшего поколения и работников комплексных центров социального обслуживания населения, вебинары для малого и среднего предпринимательства, всероссийский зачет по финансовой грамотности и другие просветительские мероприятия.
С точки зрения финансового просвещения широкой аудитории приоритетными в 2020 году были задачи по разъяснению мер поддержки в условиях пандемии, инвестиционная, цифровая и киберграмотность, работа с малым и средним бизнесом.
Просветительский контент активно продвигался через онлайн-инструменты (социальные сети, таргетированную рекламу, сервисы «Яндекс.Дзен» и «Яндекс.Кью») и пользовался популярностью у интернет-аудитории. Основными темами онлайн-кампаний стали кредиты и долговая нагрузка, кредитные каникулы, социальная инженерия и способы противодействия мошенничеству, Система быстрых платежей и другие. Суммарное количество просмотров материалов таких кампаний за год составило более 35 миллионов.
Ролики и наружная реклама Банка России по финансовой грамотности в течение года демонстрировались в более 6,5 тыс. точек по всей стране — в МФЦ, почтовых отделениях, общественном транспорте (в том числе метро), поездах, аэропортах, на городских мониторах и т. д. Для достижения более широкого охвата социальной рекламой, предупреждающей о киберугрозах и рисках телефонного мошенничества, связанных с подменой телефонных номеров, Банк России провел совместную кампанию с МВД и Генеральной прокуратурой. Брошюры по финансовой грамотности также распространяются через МФЦ, образовательные организации, библиотеки (более 1 млн экземпляров по всей стране).
1 Информационно-просветительский ресурс Банка России.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Основные права потребителя финансовых услуг
Основные права потребителя финансовых услуг
Вклады, кредиты, денежные переводы, страховки, добровольные и обязательные накопительные пенсии – финансовые услуги могут быть разными, но в любом случае они остаются услугами. Права потребителей финансовых услуг, как и всех других, в первую очередь, защищены законом о защите прав потребителей.
Это значит, что Вам должны дать полную информацию об услуге, которой Вы собираетесь воспользоваться: на какие случаи распространяется страховка, на каких условиях Вы можете досрочно забрать вклад, сколько именно Вы заплатите за пользование кредитом. Ваша ответственность – внимательно прочесть договор и подумать над тем, что Вы собираетесь подписывать.
Конечно, в документах бывает сложно разобраться. Но есть целый ряд законов: о страховании вкладов, о потребительском кредите, о микрофинансовых организациях (МФО) и др., которые дают потребителям финансовых услуг дополнительную защиту. В частности, надо помнить следующее.
Во-первых, вклады и счета граждан в банках застрахованы государством. В настоящее время максимальное страховое возмещение по всем вкладам одного клиента в случае банкротства банка составляет 1 400 000 рублей. Если сбережения превышают эту сумму, не держите все в одном банке или хотя бы будьте осторожней при его выборе. Имейте в виду, что на сберегательные сертификаты на предъявителя и обезличенные металлические счета страховка не распространяется.
Во-вторых, заявки на выдачу кредита банки обязаны рассматривать бесплатно. Полная стоимость кредита (в процентах годовых) должна быть указана крупным шрифтом в рамке на первой странице договора. В первые две недели после получения занятые деньги можно вернуть, даже не предупреждая об этом банк, хотя проценты за прошедшие дни, конечно, придется заплатить.
Наконец, если Вы покупаете обязательную страховку, страховая компания не вправе требовать купить «в нагрузку» еще и добровольную, например, приобрести полис каско, когда Вам нужно только ОСАГО. А если Вы покупаете добровольную страховку, Вам обязаны дать не меньше пяти дней, чтобы передумать.
Вместе с тем, некоторые услуги законодательство регулирует довольно слабо. Например, по закону проценты по «займам до зарплаты» в МФО не могут превышать сумму самого займа больше, чем в четыре раза, но, если Вы окажетесь в такой ситуации, вряд ли Вам покажется справедливым необходимость возвращать 50 000 рублей вместо занятых 10 000 рублей.
Укажите организации занимающиеся защитой прав потребителей на финансовом рынке
Защита прав потребителей
Разработка и реализация мер по совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляется с учетом положений Стратегии государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 28.08.2017 N 1837-Р.
1. Всеобъемлющая нормативно-правовая база. Предлагается подготовить предложения по внесению изменений в действующее законодательство в целях устранения пробелов и правовых противоречий в части защиты прав потребителей финансовых услуг, а также в целях доработки и совершенствования соответствующих правил.
— Совершенствование требований к раскрытию информации для более широкого круга финансовых продуктов и услуг. Правила раскрытия информации должны быть стандартизированы и включать требования к надлежащему своевременному предоставлению информации потребителям и применению финансовыми организациями лучших способов доведения этой информации до потребителя. В случае предоставления финансовых продуктов и услуг посредством цифровых каналов продаж предлагается адаптировать правила соответствующим образом. Кроме того, может потребоваться уточнение полномочий Банка России в части оценки соответствия финансовых продуктов целевым группам, на которые они ориентированы.
— Разработка правил, направленных на ответственное кредитование (финансирование). Предлагается комплексное внедрение Стандартов (принципов) ответственного кредитования (финансирования) в деятельность финансовых организаций, подразумевающих в том числе следующие обязанности: по надлежащему раскрытию для заемщиков всех рисков; полноценной оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков; созданию условий, формирующих приоритет реструктуризации кредита над обращением взыскания в случае возникновения у заемщика временной сложной финансовой ситуации. Кроме того, предлагается принять меры, направленные на упрощение поставщикам финансовых услуг доступа к кредитным бюро.
— Развитие стандартов защиты прав потребителей. В дополнение к существующим стандартам необходимо разработать стандарты защиты прав потребителей финансовых услуг в зависимости от типа деятельности финансовой организации. Такими стандартами могут быть как обязательные для соблюдения некредитными финансовыми организациями базовые стандарты СРО в области финансового рынка по защите прав потребителей финансовых услуг, так и добровольные стандарты поведения финансовых организаций.
2. Реализация риск-ориентированного подхода к осуществлению поведенческого надзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг.
— Усиление роли поведенческого надзора в целях выработки правил поведения финансовых организаций по отношению к потребителям их услуг. Планируется построение новой системы превентивных надзорных мероприятий и принятие мер, направленных на предотвращение нарушения прав потребителей финансовых услуг на основании ранее выявленных рисков.
— Оценка возможности законодательного закрепления статуса финансовых агентов за юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, введение обязательного членства в СРО финансовых агентов, за исключением банковских платежных агентов (субагентов), на соответствующем сегменте финансового рынка. Данные предложения позволят установить контроль СРО за деятельностью финансовых агентов, что приведет к повышению качества оказываемых ими финансовых услуг.
3. Создание и развитие систем гарантирования на финансовом рынке.
— Страхование средств малых предприятий. Включение счетов микро- и малых предприятий в систему страхования вкладов.
— Страхование эскроу-счетов. Распространение системы страхования банковских вкладов на денежные средства, находящиеся на эскроу-счетах, в размере до 10 млн рублей.
4. Повышение эффективности взаимодействия между органами по защите прав потребителей финансовых услуг.
— Повышение эффективности взаимодействия между органами по защите прав потребителей финансовых услуг. Для обеспечения комплексной защиты прав потребителей Банк России продолжит работу по обеспечению эффективного взаимодействия с Роспотребнадзором, ФАС России и ФССП России по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.
5. Развитие механизмов досудебного урегулирования споров на финансовом рынке.
— Введение института обязательного досудебного рассмотрения споров для получателей финансовых услуг. Планируется введение института финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, который будет рассматривать в досудебном порядке споры имущественного характера между потребителями финансовых услуг (населением) и финансовыми организациями (банками и НФО).
— Развитие досудебного урегулирования споров на уровне финансовых организаций. Банк России совместно с СРО на финансовом рынке предпримет меры по развитию систем рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг и досудебного урегулирования споров на уровне финансовых организаций, установления соответствующих требований и рекомендаций в базовых стандартах СРО в области финансового рынка по защите прав потребителей финансовых услуг.
Право потребителя на безопасность финансовой услуги
Право потребителя на безопасность финансовой услуги В настоящее время существует огромное количество динамично развивающихся компаний, работающих в сфере оказания финансовых услуг. К ним относятся банки, организации осуществляющие микрофинансовую деятельность, страховые организации и т.д. Поэтому многие из нас ежедневно становятся потребителями финансовых услуг.
При этом, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В данной публикации мы остановимся на наиболее распространенных жалобах и обращениях граждан, связанных с деятельностью финансовых организаций, поступающих в адрес Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю.
При реализации административных мер Управление преследует цель, состоящую в защите прав заемщика, как наиболее «слабой» стороны в обязательстве, поскольку признание несправедливых условий договора недействительными дает потребителю право на возмещение убытков, причиненных ему вследствие исполнения незаконных обязательств.
Наибольшее количество обращений от потребителей поступает в адрес Управления на действия кредитных организаций выразившиеся во включении в текст кредитных договоров условий об уплате разного рода комиссий (платежей) за подключение банками заемщиков к программам страхования жизни, здоровья, потери трудоспособности.
Условия кредитного договора, тарифы на предоставляемые кредиты и условия получения кредита Банком заранее утверждены, потребителю остается только присоединиться к условиям банка и выбору кредитного продукта.
Текст кредитного договора выполнен типографским способом, в связи, с чем потребитель не имеет возможности повлиять на содержание кредитного договора.
При предоставлении кредита договор либо заявление на его получение заполняется сотрудником банка, в связи, с чем потребитель не имеет возможности сделать какие-либо отметки. В договоре либо в заявлении имеется только Ф.И.О., подпись потребителя и дата, поставленная самим потребителем.
Следует отметить, что до заключения кредитного договора до сведения потребителя также не всегда доводится информация о возможности получения кредита на иных условиях, т.е. без страхования жизни и здоровья заемщика.
Вместе с тем, действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.
Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по страхованию своей жизни и здоровья, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.
Согласно пункту 2 статьи 940 ГК РФ наличие договорных отношений по договору страхования может быть подтверждено (при отсутствии договора в форме одного документа, подписанного его сторонами) страховым полисом (свидетельством, сертификатом, квитанцией), подписанным страховщиком и врученным им страхователю на основании его письменного заявления.
Отсутствие письменного документа, подтверждающего существование страховых правоотношений в любой из вышеперечисленных форм, в соответствии с положениями пункта 1 статьи 940 ГК РФ влечет недействительность договора страхования (ничтожность сделки) с вытекающей из данного факта возможностью применения способов защиты прав потребителей, предусмотренных статьями 29 – 31 Закона о защите прав потребителей.
Из Обзора апелляционной и кассационной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 4 квартал 2013г. следует, что условие кредитного договора, обязывающее заемщика уплачивать банку комиссию за подключение к программе страхования, без указания конкретного размера комиссии и страховой премии нарушает право потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах.
Статья 10 Закона о защите прав потребителей предусматривает обязанность исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку потребитель в силу указанных положений закона имеет право знать о цене оказываемой услуги в рублях, а не в процентах.
Условие кредитного договора предусматривающее дискриминационную разницу процентной ставки, при предоставлении кредита с подключением заемщика к программе страхования и без подключения к таковой, нарушает права потребителя, что свидетельствует о злоупотреблении банком свободой договора, а также о нарушении банком пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.
Отдельно стоит остановиться на нарушениях выразившихся в страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Вместе с тем, практика рассмотрения споров по делам о защите прав потребителей судов общей юрисдикции в последнее время противоположна практике сложившейся в 2011-2012 г., в связи опубликованием Обзора по отдельным вопросам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г. (далее – Обзор ПВС РФ).
Пунктом 4 Обзора ПВС РФ предусмотрено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиков риска своей ответственности.
Пунктом 4.1 Обзора ПВС РФ установлено, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Пункт 4.4. данного Обзора предусматривает, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Услуга по страхованию не может являться навязанной со стороны банка в случае, если в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования, при этом содержится строка «согласен» или «не согласен», а также имеется подпись потребителя, подтверждающая факт ознакомления и согласия с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
Управление Роспотребнадзора по Красноярскому краю продолжит проводить последовательную работу, направленную на обеспечение прав потребителей на рынке финансовых услуг, с учетом сложившейся практики непрозрачности порядка предоставления и обслуживания кредитов.