управление личными финансами виды кредитов меры по предотвращению кредиторской задолженности
Соцобеспечение
Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями
1. Как выбрать надежную кредитную организацию? Куда лучше обратиться?
Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить:
1. Основную информацию о банке
2. Условия по интересующим кредитным продуктам
3. Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях
Критерии надежного банка:
• банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет;
• банк находится в топ-100 по размеру активов;
• акционером банка является государство;
• у банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ;
• банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке.
2. На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора:
• При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты.
• В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете.
• Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита.
• Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять.
• Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год.
ВАЖНО:
1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов.
2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 50% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит.
3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания.
3. Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей?
Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору.
В расчет полной стоимости кредита включаются:
• платежи по погашению суммы основного долга;
• платежи по процентам;
• иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором);
• сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.
ВАЖНО:
По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных.
Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки.
4. Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту?
Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи?
Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту.
Различают 2 вида платежей:
Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту;
Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг.
5. Что такое обеспечение и поручительство?
Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику.
Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика.
Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет.
6. В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы?
Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита.
Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре.
7. В чем заключаются риски кредитования?
Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить.
Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату.
Другой важной вещью является перекредитование. Необходимо быть активным заемщиком и следить за процентными ставками на рынке. Так, если они упали, можно взять новый кредит, расплатиться со старым и ежемесячно платить меньше. Ни в коем случае нельзя брать новый кредит с целью перекредитования, если ставки выросли.
8. Что такое микрофинансовые организации (МФО)?
От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы. Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял. Пример: гражданин Иванов обратился в МФО и взял 20 тысяч рублей, сроком на 20 дней, процентная ставка составила 2% в день.
Соответственно, через 20 дней процентная ставка будет составлять 40%, и вернуть ему нужно будет уже 28 тысяч рублей. Предположим, что предприятие задержало Иванову зарплату на 5 дней по каким-либо причинам и Иванов не смог выплатить в установленный срок всю сумму. В течение этих пяти дней ему начисляется штраф в размере 20% от всей суммы долга, то есть ему начислят за 5 дней еще дополнительно 20 тысяч долга. В итоге Иванову придется отдать не 20 тысяч рублей, а 48, что больше в 2 с лишним раза изначально заимствованной суммы.
Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке.
Как эффективно управлять личными финансами?
Научиться экономить и рационально относиться к финансам — естественное и правильное желание, а иногда и насущная необходимость. Это помогает во всех сферах жизни: Вы меньше тратите, эффективнее сохраняете и увеличиваете доход, быстрее достигаете важных целей и избегаете финансовых ловушек. Если Вы хотите узнать, как управлять личными финансами, Вам поможет наша подборка полезных советов и лайфхаков.
Содержание статьи
Проанализируйте свое отношение к деньгам
Зачастую источник проблем лежит не в малом заработке и не в больших тратах, а в нашем собственном восприятии денег. Такое бывает, и не следует этого пугаться. Перед тем как что-то планировать или делать, сядьте и подумайте: что для Вас деньги, как Вы их воспринимаете. Задавайте себе вопросы и старайтесь отвечать как можно более честно: никто не отругает Вас за «неверный» ответ. Зато таким образом Вы сможете разобраться в собственном отношении к финансам и, возможно, исправить какие-то ошибки. Главное — не бойтесь быть честными с самими собой и будьте готовы работать над восприятием. Это совершенно нормальный, разумный и правильный подход.
Делайте планы на будущее
Чтобы эффективно управлять финансами не только здесь и сейчас, но и в долгосрочной перспективе, Вам понадобится уметь планировать. Это неотъемлемая часть финансовой грамотности. Конечно, сразу составить план на целый год может быть сложно — начните с малого. Например, попробуйте спланировать расходы на месяц. Или задайте себе цель, на которую ежемесячно будете откладывать определенную сумму. Тут помогут два совета:
Ведите личный бюджет
Научиться управлять финансами — значит уметь их учитывать и контролировать, а для этой цели лучше всего подходит практика ведения бюджета. Выпишите доходы и расходы на месяц, задайте лимиты трат, пропишите обязательные и необязательные категории — и старайтесь следовать намеченному плану. Не переживайте, если у Вас не получится сделать все идеально с первого раза: иногда на корректировку составленного бюджета уходит несколько месяцев. Но некоторые вещи лучше делать правильно с самого начала:
Помните, что грамотно составленный личный бюджет позволит Вам оставаться «в плюсе», меньше тратить и больше копить.
Откройте накопительный счет
Даже если Вы не копите на что-то конкретное, лучше иметь финансовую подушку на черный день. В экстренных ситуациях она может серьезно выручить. Мы понимаем, что ситуации у всех разные, и не каждый может позволить отдавать 20 % дохода ежемесячно только на накопления, но старайтесь выделить для этого хотя бы небольшую сумму. Даже тысяча рублей в месяц — это уже 12 000 в год плюс возможные проценты. Достаточно, чтобы купить новую технику взамен сломавшейся или оплатить месячные курсы повышения квалификации. А это вклад в собственное будущее, который позволит научиться чему-то новому.
Оптимизируйте расходы, повышайте доходы
Старайтесь, чтобы Ваши доходы превышали расходы. Это можно сделать с помощью разумной экономии, поиска новых способов заработка и других возможностей. А присматриваться к ним и находить их как раз поможет финансовая грамотность. Помните, что доход может формироваться не только из зарплаты: это еще и проценты с накопительных счетов, заработок на активах и инвестициях. Что касается расходов, то финансисты советуют распределять их по принципу 50-30-20:
Если поначалу у Вас не получается придерживаться этих цифр, не страшно. Главное — стремиться к ним.
Не делайте импульсивных покупок
Бывает такое, что, едва получив зарплату, человек тут же стремится купить все, на чем экономил до этого. Или устраивает шопинг, чтобы снять стресс, и покупает ненужные вещи, которые не пригодятся ему в будущем. Все это — импульсивные покупки, количество которых стоит сократить, если Вы хотите распоряжаться деньгами рационально. Поначалу это кажется сложной задачей, но в ее решении помогут простые правила. Например, такие:
Ищите источники пассивного дохода
Не игнорируйте возможность увеличить свой доход. Ситуации у всех разные, но при наличии свободных средств их лучше вложить, чтобы они в будущем принесли Вам выгоду. Причем лучше использовать инструменты с низким риском: у них меньше возможная доходность, зато Вы вряд ли потеряете средства. Можно пользоваться банковскими предложениями, попробовать инвестировать в ценные бумаги, недвижимость или другие активы. Выбирайте источник пассивного дохода по душе, но остерегайтесь мошенников, которых в этой сфере, к сожалению, много. К счастью, их легко отличить: если Вам предлагают небывалую доходность без всяких подводных камней, значит, скорее всего, вас пытаются обмануть. Поэтому лучше пользоваться только официальными банковскими инструментами: они помогут сохранить и приумножить имеющиеся средства.
Используйте финансовые инструменты с выгодой
Банковские предложения, если применять их грамотно, способны существенно улучшить жизнь. Например, кредитная карточка: если не доводить до процентов и помнить о льготном периоде, можно пользоваться всеми ее достоинствами без потери денег. А это повышенный кэшбек, разнообразные бонусные программы, возможность сохранять средства на дебетовой карте и получать за них процент на остаток. Главное — погашать кредитку вовремя и не допускать задолженностей перед банком. Проценты отнимут Ваши средства, а это сведет на нет выгоду. Так что всегда помните, когда заканчивается грейс-период, и не забывайте погашать кредитный лимит вовремя.
Пользуйтесь приложениями для учета и контроля
На сегодняшний день существует множество программ и таблиц разной степени сложности, которые помогают планировать и вести бюджет, контролировать расходы и учитывать совокупный доход. Выберите что-нибудь, что будет удобно именно Вам: если Вам нужна программа посложнее и пофункциональнее, подойдут «Дзен-мани» или «Дребеденьги», а то и «Тинькофф-таблица». А если нужно что-нибудь попроще, чтобы просто фиксировать ежедневные траты, — множество мобильных приложений вроде «Тяжеловато», которые помогут учитывать каждую покупку и автоматически формировать бюджет на следующий день.
Помните о себе
Это может прозвучать банально, но у всех нас есть цели в жизни. Радовать близких, создавать что-то прекрасное или расти профессионально — каждый выбирает что-то свое. Но долги, жизненная нестабильность и проблемы с финансами только отдаляют человека от его цели. Финансовая грамотность — прекрасный способ избежать этих сложностей. В долгосрочной перспективе она сможет сделать Вас счастливее, а Вашу жизнь более полной, комфортной и благополучной. Освободившиеся силы и средства можно использовать для исполнения своей мечты. Причем ее достижение станет легче и эффективнее благодаря приобретенным знаниям по финансовой грамотности.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования
Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).
Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.
С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:
Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.
1. Классификация кредитов
1.1. По экономическому назначению кредита
платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)
потребительские кредиты (физическим лицам).
1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).
1.2. По форме предоставления кредита
1.3. По технике предоставления кредита
1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).
1.3.3. В виде кредитной линии:
Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.
1.3.4. Комбинированные варианты.
1.4. По способу предоставления кредита
1.5. По времени и технике погашения кредита
1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).
1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
2. Принципы кредитования
3. Требования к процессу выдачи кредитов
4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов
Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.
До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:
5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации
Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:
1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
55. Формы и виды кредитов
55. Формы и виды кредитов
Кредит – это форма движения ссудного капитала (денежного), предоставляемого в ссуду на стандартных условиях.
Форма кредита – это его разновидность.
Метод кредитования – это порядок предоставления и погашения кредита
1) коммерческая – это кредитование экономическими контрагентами друг друга в товарной форме;
2) банковская – это кредитование банками других учреждений или друг друга в денежной форме;
3) ипотечная – это кредит под залог на приобретение недвижимости;
4) потребительская – это кредит широким слоям населения для приобретения потребительских товаров;
5) сельскохозяйственная – это кредит банков на развитие сельского хозяйства;
6) коммунальная – это кредит для нужд городского хозяйства под залог городской недвижимости или гарантию города;
7) государственная – это кредит, при котором государство выступает в роли кредитора;
8) онкольная – возврат кредита осуществляется по первому требованию;
9) контокоррентный кредит – классическая форма для клиентов, которые имеют большое число партнеров;
10) кредит в форме овердрафта – это выдача (снятие) денежных средств со счета, сумма которых превышает суммы остатка на этом счете;
11) операции с векселями (учетный кредит) – это перекупка векселей;
12) акцептная – это кредит, при котором банк является плательщиком по векселю;
13) ломбардная – это ссуда, обеспечиваемая легкореализуемым имуществом;
14) кредит, погашенный равными долями;
15) овальная – это форма кредита, при которой банк выступает в роли поручителя;
16) консорциальные операции – это кредиты, выдаваемые совместно несколькими банками (параллельный кредит);
17) кредитная линия – это процесс открытия кредита на заранее оговоренную сумму, потребляемую по мере необходимости.
При любой форме кредитования основными целями являются:
1) развитие производства;
2) удовлетворение потребностей в денежных средствах;
3) преодоление ограниченности собственного капитала.
Вид кредита – это внутренняя организация проявления содержания кредита. Виды кредитов:
1) по основным группам заемщиков: кредиты фирмам, населению, государству;
2) по назначению: потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный;
3) по срокам: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный;
4) по сфере функционирования: кредит на приобретение оборотного капитала, ссуда на приобретение основного капитала;
5) по степени обеспеченности возврата: необеспеченные и обеспеченные кредиты;
6) по способу выдачи: компенсационный и платежный;
7) по времени погашения: в рассрочку, частями, одновременные, одночастно-погашаемые;
8) от ограничений по объему задолженности и срокам возврата: лимитированные и нелимитированные.
Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Продолжение на ЛитРес
Читайте также
1.2. Мировоззрение, его виды и формы
1.2. Мировоззрение, его виды и формы Мировоззрение – 1) совокупность взглядов человека на мир, который его окружает; 2) совокупность знаний, взглядов, оценок, норм и установок, определяющих отношение человека к окружающему миру; 3) целостное представление о природе, обществе,
15. Я не вложу денег в Ваш бизнес, т. к. у Вас много кредитов
15. Я не вложу денег в Ваш бизнес, т. к. у Вас много кредитов Намерение: если Вам важна надежность, давайте подробнее о гарантиях…Переопределение: да, у нас есть обязательства. И мы справляемся…Разделение: сначала давайте посмотрим, почему их много, потом
Направления, формы и виды деятельности психолога в образовании
30 МАТЕРИАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ БЕЗРАБОТНЫМ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ФОРМЫ, ПОРЯДОК НАЗНАЧЕНИЯ И ОКАЗАНИЯ, РАЗМЕР
30 МАТЕРИАЛЬНАЯ ПОМОЩЬ БЕЗРАБОТНЫМ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И ФОРМЫ, ПОРЯДОК НАЗНАЧЕНИЯ И ОКАЗАНИЯ, РАЗМЕР Безработным гражданам, утратившим право на пособие по безработице в связи с истечением установленного периода его выплаты, а также гражданам в период профессиональной
Виды язвы и формы болезни
Виды язвы и формы болезни Выделяют несколько видов язвы.Мигрирующая язва при каждом обострении обнаруживается в другом месте, как бы перемещаясь по поверхности слизистой желудка.Хроническая язва не рубцуется и не заживает в течение длительного времени (более 30 дней).
6.2. Развитие эволюционных идей. Значение работ К. Линнея, учения Ж.-Б. Ламарка, эволюционной теории Ч. Дарвина. Взаимосвязь движущих сил эволюции. Элементарные факторы эволюции. Формы естественного отбора, виды борьбы за существование. Взаимосвязь движущих сил эволюции. Творческая роль естественног
6.2. Развитие эволюционных идей. Значение работ К. Линнея, учения Ж.-Б. Ламарка, эволюционной теории Ч. Дарвина. Взаимосвязь движущих сил эволюции. Элементарные факторы эволюции. Формы естественного отбора, виды борьбы за существование. Взаимосвязь движущих сил эволюции.
16. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОРГАН: ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ, ВИДЫ. ФОРМЫ ГОСУДАРСТВА
16. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ОРГАН: ПОНЯТИЕ, ПРИЗНАКИ, ВИДЫ. ФОРМЫ ГОСУДАРСТВА Государственный орган – это структурно обособленное звено государственного аппарата, обладающее следующими основными признаками:1) осуществляет от имени государства его задачи и функции;2) обладает
§ 20. Новые виды и формы дипломатических документов
§ 20. Новые виды и формы дипломатических документов Унаследованное от прошлого понятие «дипломатическая переписка» не охватывает ныне существующего многообразия форм письменного (документального) общения государств между собой. Наряду с описанными выше традиционными
23. Формы и виды лизинга
23. Формы и виды лизинга При выделении типов лизинга исходят в основном из признаков их классификации, которые характеризуют количество участников сделки; тип имущества; сектор рынка; форму лизинговых платежей; объем обслуживания передаваемого в лизинг имущества; срок
56. Проблемы невозвратов кредитов
56. Проблемы невозвратов кредитов Основные причины невозвратов кредитов:1) невозможность выполнить предъявляемые банком требования;2) переоценка перспективы реализации инвестиционных проектов;3) слабая законодательная база;4) изменение физических условий:
13. Понятие о мышлении. Виды мышления, формы мышления
13. Понятие о мышлении. Виды мышления, формы мышления Мышление – это наиболее сложный познавательный процесс, который является высшей формой отражения мозгом окружающего мира.Черты мышления:1) творчески перерабатывает уже имеющиеся представления и создает новые,
9. Избегайте потребительских кредитов
9. Избегайте потребительских кредитов Возможность без проблем получить кредит на покупку дорогостоящих вещей появилась сравнительно недавно – в «тучные» 2000-е, когда Россия, окончательно оправившись от дефолта 1998 года, стала успешно восстанавливать экономику. После