учтенные отложенные проценты по кредиту сбербанк что это
Что такое неучтенные проценты за кредит в Сбербанке
Заемщикам рекомендуется ознакомиться с неучтенными и учтенными процентами за кредит в Сбербанке, что это такое и какие функции выполняет. Некоторые клиенты после проверки состояния счета в личном кабинете обнаруживают, что тело долга увеличилось, и начинают паниковать. Чтобы разобраться в этом вопросе, требуется познакомиться с некоторыми банковскими понятиями.
Особенности досрочного погашения кредита в Сбербанке
Чем больше срок погашения кредита, тем выше переплата. Многие заемщики стараются вернуть долг раньше установленного срока, чтобы сэкономить средства. Сбербанк не разрешает выплатить заем сразу после взятия. В договоре прописывается период, в течение которого клиент не может досрочно погасить ипотеку.
Виды досрочного закрытия займа:
Пересчет процентов проводится с учетом некоторых особенностей Сбербанка. Клиенту важно заранее узнать точную сумму, которая требуется для закрытия кредита. Можно попытаться выполнить расчеты самостоятельно или обратиться к специалисту кредитно-финансовой организации.
Перед долгосрочным закрытием займа рекомендуется рассчитать выгодность такого мероприятия. Иногда лучше постепенно погашать ипотеку до конца срока действия договора, так как за эти годы переплата будет меньше, чем при досрочном закрытии.
Если клиент Сбербанка хочет погасить ссуду раньше прописанного в договоре срока, то требуется подать заявку за месяц до проведения процедуры в день списания оплаты по кредиту.
При внесении клиентом суммы за несколько недель до даты снятия очередного взноса, проведении расчетов и заполнении им заявки на досрочное погашение Сбербанк отказывает в досрочном возвращении денег, потому что указанная в заявке сумма будет меньше, чем долг, так как при списании оплаты начисляются проценты. Банк теряет свою прибыль, поэтому ему невыгодны досрочные платежи
Учтенные отложенные проценты по кредиту сбербанк что это
Погашая кредит, клиент выплачивает не только основной долг, но и проценты. В графике платежей должна значиться полная сумма задолженности и размер переплаты, которая не включает неучтенные проценты – это обязанность банка по закону. Все расходы указаны в кредитном договоре, но и там нет ни слова об этих выплатах. Неудивительно, что для большинства заемщиков понятие неучтенных процентов не знакомо, попробуем разобраться, что оно означает.
По сути, неучтенные проценты – это прогнозируемая величина за определенный период времени, которую клиенту предстоит погасить в дату следующего платежа. По кредиту в Сбербанке они начисляются на следующий день после выдачи денежных средств заемщику. Периодом начисления считается один календарный месяц, с даты получения займа до планового платежа согласно графику. После этого неучтенные проценты переходят в учтенные.
Важно! Основанием для расчета является сумма основного долга на данный момент.
Для каждого займа открывается специальный счет для учета процентов. Они будут считаться банком до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В момент закрытия ссудного счета прекращается их начисление.
Неучтенные проценты – понятие, используемое только в банковской терминологии. Они рассчитываются согласно специальной формуле и по большому счету представляют интерес только для Центробанка РФ и банка-кредитора. Обычному заемщику нет нужды разбираться с этим значением, для него более важны учтенные проценты.
Если рассматривать правила начисления процентов по кредиту в Сбербанке более детально, то для каждого займа банк создает специальный счет для учета. Это счета 47427, по которым ранее специалисты считали проценты 10 и 25 числа каждого месяца и в конце платежного периода.
На данный момент требования изменились, и Центробанк РФ требует отчетность только в конце месяца и при фактическом погашении процентов. Все эти сведения отражаются на спецсчете 47427, так и происходит учет банковских процентов по кредитам. До этого они считались неучтенными, а после появления на счете становятся учтенными. На следующий день ситуация повторяется и проценты снова начисляются и меняют свой статус.
При погашении значения пересчитываются, что можно отследить при обращении к специальному процентному счету. Когда Центробанк РФ анализирует баланс банка, по состоянию этих счетов он понимает, какая сумма поступлений по процентам прогнозируется на конец месяца.
При выборе кредитной программы обязательно обратите внимание на процентную ставку. Она может быть:
В зависимости от условий кредитного договора ставка может пересматриваться раз в месяц или в квартал.
В формулах расчета процентов по таким кредитам есть величина, которая постоянно меняется. Она может колебаться в зависимости от ставок на межбанковском рынке (внутреннем страны или международном). Наиболее часто банки ориентируются на значения London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).
Если говорить простым языком, кредитные учреждения получают ссуду под определенную ставку, которая не постоянна и зависит от состояния финансового рынка (к примеру, под 6%). Заемщик берет потребительский кредит под 6+3% при плавающей ставке. Если ситуация на межбанковском рынке изменится, клиент будет выплачивать 4+3% или 7+3% в зависимости от ситуации, при этом кредитор всегда будет в выигрыше.
Однозначно, для банка это выгодно, а для заемщика? Проценты по таким кредитам всегда ниже фиксированных, потому как представляют определенный риск. Если завтра ставка на финансовом рынке взлетит, ссуды с фиксированным процентом так и будут выплачиваться под 10% годовых, а с плавающим – под 15%.
В странах Европы и США наиболее часто применяется плавающая ставка. Для них такое решение гораздо выгоднее и экономичнее, потому как процент может снизиться даже на 1,5-2 пункта. Для России более приемлема фиксированная кредитная ставка в связи нестабильностью ее экономики. Да и предложений с плавающими процентами среди кредитов в Сбербанке не встречается. Если есть желание, можно поискать банки, предоставляющие подобные условия кредитования, но помните, что ситуация на финансовом рынке может серьезно измениться.
Доброго времени суток всем!
Помогите плис разобраться с графиками по кредиту.
Через дробь: Полная сумма кредита/Ежемесячный платёж
— В июне 2014 взял кредит в СБРФ. 1 447 440р./24 117р. (График 1)
— В марте 2015 реструктуризировал кредит. 1 462 514р./ 24 110р. (График 2)
— В апреле 2016 реструктуризация закончилась, но вместо платежа в 24 110р. банк выставил цифру отличную от графика, а именно 26 773р. Пошёл разбираться. В банке сказали, что ошиблись и распечатали График 3, с добавочным столбцом «Отложенные проценты», получилось 1 501 536р./26 773р.
— Совершив уже два платежа по 26 773р. распечатал график из Сбербанк-Онлайна. Там уже 1 598 344р./26 773р.
Не ну как-то некрасиво получается. Кажется мне что где-то обманывают.
Вариантов несколько.
1. Либо банк ошибся изначально, при подписании допсоглашения на реструктуризацию.
2. Либо, уже после подписания допсоглашения, у них поменялись формулы расчётов, и теперь пытаются отжать по «новым правилам».
Пытался гуглить. Делал несколько подходов. Ничего по моей ситуации не нашёл. Пытался сам в Excele формулами играться. По Графику 1 вопросов нет. Но из-за реструктуризации всё поломалось и не могу вычислить, как должно быть правильно. Может есть тут специалисты? подскажите!
Здравствуйте, Эмма! Не совсем понятен вопрос что за отложенные проценты. Если у Вас ипотека то в первую очередь гасятся проценты и уж потом основной долг. Порядок направления средств материнского капитала определен Постановлением Правительства РФ № 862 от 12.12.2007 г. согласно этого НПА определен следующий порядок:
В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:
а) Уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала;
в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.
Что такое неучтенные проценты за кредит в Сбербанке
Погашая кредит, клиент выплачивает не только основной долг, но и проценты. В графике платежей должна значиться полная сумма задолженности и размер переплаты, которая не включает неучтенные проценты – это обязанность банка по закону. Все расходы указаны в кредитном договоре, но и там нет ни слова об этих выплатах. Неудивительно, что для большинства заемщиков понятие неучтенных процентов не знакомо, попробуем разобраться, что оно означает.
Откуда берутся такие проценты?
По сути, неучтенные проценты – это прогнозируемая величина за определенный период времени, которую клиенту предстоит погасить в дату следующего платежа. По кредиту в Сбербанке они начисляются на следующий день после выдачи денежных средств заемщику. Периодом начисления считается один календарный месяц, с даты получения займа до планового платежа согласно графику. После этого неучтенные проценты переходят в учтенные.
Важно! Основанием для расчета является сумма основного долга на данный момент.
Для каждого займа открывается специальный счет для учета процентов. Они будут считаться банком до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В момент закрытия ссудного счета прекращается их начисление.
Неучтенные проценты – понятие, используемое только в банковской терминологии. Они рассчитываются согласно специальной формуле и по большому счету представляют интерес только для Центробанка РФ и банка-кредитора. Обычному заемщику нет нужды разбираться с этим значением, для него более важны учтенные проценты.
Нюансы работы БЕК-офиса
Если рассматривать правила начисления процентов по кредиту в Сбербанке более детально, то для каждого займа банк создает специальный счет для учета. Это счета 47427, по которым ранее специалисты считали проценты 10 и 25 числа каждого месяца и в конце платежного периода.
На данный момент требования изменились, и Центробанк РФ требует отчетность только в конце месяца и при фактическом погашении процентов. Все эти сведения отражаются на спецсчете 47427, так и происходит учет банковских процентов по кредитам. До этого они считались неучтенными, а после появления на счете становятся учтенными. На следующий день ситуация повторяется и проценты снова начисляются и меняют свой статус.
При погашении значения пересчитываются, что можно отследить при обращении к специальному процентному счету. Когда Центробанк РФ анализирует баланс банка, по состоянию этих счетов он понимает, какая сумма поступлений по процентам прогнозируется на конец месяца.
Фиксированные и плавающие ставки
При выборе кредитной программы обязательно обратите внимание на процентную ставку. Она может быть:
В зависимости от условий кредитного договора ставка может пересматриваться раз в месяц или в квартал.
В формулах расчета процентов по таким кредитам есть величина, которая постоянно меняется. Она может колебаться в зависимости от ставок на межбанковском рынке (внутреннем страны или международном). Наиболее часто банки ориентируются на значения London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).
Если говорить простым языком, кредитные учреждения получают ссуду под определенную ставку, которая не постоянна и зависит от состояния финансового рынка (к примеру, под 6%). Заемщик берет потребительский кредит под 6+3% при плавающей ставке. Если ситуация на межбанковском рынке изменится, клиент будет выплачивать 4+3% или 7+3% в зависимости от ситуации, при этом кредитор всегда будет в выигрыше.
Однозначно, для банка это выгодно, а для заемщика? Проценты по таким кредитам всегда ниже фиксированных, потому как представляют определенный риск. Если завтра ставка на финансовом рынке взлетит, ссуды с фиксированным процентом так и будут выплачиваться под 10% годовых, а с плавающим – под 15%.
В странах Европы и США наиболее часто применяется плавающая ставка. Для них такое решение гораздо выгоднее и экономичнее, потому как процент может снизиться даже на 1,5-2 пункта. Для России более приемлема фиксированная кредитная ставка в связи нестабильностью ее экономики. Да и предложений с плавающими процентами среди кредитов в Сбербанке не встречается. Если есть желание, можно поискать банки, предоставляющие подобные условия кредитования, но помните, что ситуация на финансовом рынке может серьезно измениться.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.