Как рассчитывается страховка кредита
Страхование кредита в 2021 году
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет деньги в кредит. Банк всегда может столкнуться с ситуацией, при которой клиент не может вернуть ему деньги. А клиент может оказаться в тяжелой жизненной ситуации и попасть в настоящую долговую яму. Для того, чтобы избежать таких негативных последствий, существует страховка по кредиту. Кредитное страхование предлагают практически все финансовые организации. Практика актуальна не только для России, но и для других стран.
Что такое кредитное страхование?
Это один из способов защиты от кредитных рисков. То есть банк получит свои средства обратно, как и проценты по ним, даже если заемщик откажется это делать. В такой ситуации все обязательства переходят страховой компании. Такое мероприятие выгодно не только банку, но и тому, кто решил получить кредит. Дело в том, что этот способ позволяет защитить имущество страхователя, которое может быть использовано для возмещения ущерба страховой компании.
Кредитное страхование действует не во всех случаях, но они прописаны в договоре. Обычно оно актуально при:
Обязательно ли страхование кредита?
Услуги страховых предприятий предоставляются не бесплатно. Страхование потребительского кредита обязательно назначается на весь период, пока деньги не будут выплачены. При этом полная стоимость может быть покрыта сразу или по мере расчета за кредит. С одной стороны, это удобно, поскольку не требует от заемщика дополнительных крупных вливаний. С другой стороны, требует расчёта собственных средств и учет дополнительной финансовой нагрузки.
Сегодня страховка делится на обязательную или добровольную. Последнее может быть рекомендовано, но при отказе решение не может быть изменено. В реальности получается, что отказ от добровольного страхования приводит к отрицательному решению при определении того, можно ли выплатить деньги человеку.
Некоторые финансовые учреждения даже не спрашивают человека о желании застраховать свой кредит. Если вы внимательно прочитали договор, то могли заметить, что этот пункт уже включен в него. на самом деле обязательны пункты страхования только в том случае, если предоставляется в качестве залога имущество. Во всех остальных случаях страхование кредита не является обязательным.
По статье 935 ГК РФ данный вид услуги является добровольным мероприятием. К нему нельзя принудить. Если при финансировании банк навязывает дополнительные услуги, от них можно отказаться, не боясь, что что-то потеряешь.
Последний пункт иногда вызывает множество споров, поскольку если на последующие годы заемщик решит не продлевать страховку, банк начинает требовать свои деньги обратно.
Виды кредитного страхования
Помимо вариантов страховки в зависимости от страховых случаев, есть две большие группы всех кредитных страховок:
Все случаи обязательного страхования четко регулируются законодательством. Банк обязан заключить страховой договор в следующих случаях:
Стоит отметить, что при ипотеке речь идет об обязательном страховании именно самого имущества, т.е. покупаемого дома или квартиры, от его повреждения или уничтожения. А при автокредитовании обязательно оформление ОСАГО, но не КАСКО.
Все остальные виды страхования являются строго добровольными, т.е. банк, как бы ему не хотелось снизить свои риски, не может навязывать страховку или отказать в кредите, если она не оформлена.
Но на практике, поскольку банки имеют право даже не объяснять причину отказа в кредите, очень часто отказывают клиентам, которые не хотят оформлять страховку.
Нежелание помимо выплат по кредиту оплачивать еще и страховку вполне понятно. Но иногда все-таки стоит рассмотреть варианты страхования, потому что их стоимость может быть низкой, а выгода от оформления значительной. Сами банки даже иногда идут на некоторые бонусы тем, кто все-таки оформил кредит со страховкой:
Способы оплаты страховки
Оплата страховки после оформления может осуществляться в нескольких формах:
Что касается сумм выплат по страховке и ее стоимости:
В случае наступления страхового случая банк всегда проверит, не произошло ли это умышленно по спланированным действиям заемщика, а потом запустит процедуру осуществления всех необходимых выплат.
Отказ от страхования кредита
Мы поняли, что отказ от страхования кредита может привести к негативной ситуации со стороны финансового учреждения. Однако с 1 июня 2016 стало актуальным решение Центрального Банка, позволяющее произвести отказ от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента. Если договор вступил в действие, но вы успели в течение 5 рабочих дней написать заявление, то страховая может оставить себе некоторую сумму денег.
Возврат страховки при страховании кредита может происходить в двух ситуациях:
Вернете полную страховку только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.
Все что требуется для получения своих денег обратно – написать заявление. Если в течение пяти рабочих дней ответ не поступил, то имеете право пожаловаться в Центральный Банк. Есть ситуации, когда страховку не вернуть:
В заключение отметим, что иногда общение с банком происходит через суд. Тогда необходимо будет предоставить пакет документов, в том числе претензию. Сегодня до суда доходит редко, поскольку в большинстве случаев ситуация оказывается выигрышной для клиента, а не для финансового учреждения. Поэтому у вас есть все шансы решить проблему мирным путем.
Как рассчитывается страховка по ипотеке?
Взять ипотеку без страховки практически невозможно. Даже если банк такую возможность предоставляет, то при этом он увеличит ставку по кредиту. Конечно, ни банкиры, ни страховщики никогда своей выгоды не упустят. Но нужно понимать, что страховка нужна, в первую очередь, вам. Ипотеку берут на много лет, и никто не знает, что может случиться за это время. Поэтому вполне разумно застраховать свою жизнь, здоровье и имущество.
Впрочем, если банк отказывается выдавать вам кредит потому, что вы не хотите покупать полный страховой пакет — это незаконно. Страховка страховке рознь. В случае возникновения такой ситуации обратитесь в другой банк или посоветуйтесь с юристом.
Обычно у банка со страховой компанией существует договор. Поэтому, когда вопрос заходит о страховании, заемщикам озвучивают стоимость страховки с полным пакетом рисков. Вы можете согласиться, можете отказаться. А еще вы можете рассчитать страховку вручную, если цифра кажется вам подозрительной.
Что можно застраховать?
Итак, вы берете ипотеку, и вам нужна страховка. Обычно заемщики страхуют:
Банки, разумеется, обычно убеждают клиентов оформить полный пакет. Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по ипотечному кредиту.
Рассчитываем сумму страховки
Для начала давайте рассчитаем общую сумму страховых выплат, которую вы должны погасить за весь срок ипотеки. Чтобы ее вычислить, нужно воспользоваться формулой:
D=S+(P/100)*S,
где D — общая сумма страховки, S — сумма задолженности на дату ее выплаты, P — процент по кредиту. Предположим, что сумма составляет 2 000 000 рублей, ставка — 13%. Таким образом, можно рассчитать размер страховки по формуле:
2 000 000+(13/100)*2 000 000=2 260 000 рублей.
Такая цифра может напугать, ведь она превышает размер задолженности, и без того немаленькой. Но нужно понимать, что чем меньше задолженность, тем меньше сумма страховых выплат. Она уменьшается пропорционально. Размер страховки пересчитывают либо ежегодно, либо по истечении срока, указанного в договоре.
Теперь, зная общую сумму страховки по ипотечному кредиту, можно посчитать, сколько вы будете платить в год. Формула выглядит так:
Y=D*i/100,
где Y — сумма ежегодного взноса, D — общая сумма страховки, i — ставка ежегодного страхового взноса. В предыдущем примере у нас получилась страховая сумма в размере 2 260 000 рублей. Допустим, ставка составляет 1%. Тогда результат будет выглядеть так:
2 260 000*1/100=22 600 рублей.
Как видите, размер страховки по ипотеке рассчитывается достаточно просто. И сумма ежемесячных взносов выглядит куда менее пугающей, чем общая.
На чем можно сэкономить?
Банки предоставляют своим клиентам разные варианты страхования на выбор, предлагая купить страховку у партнера. Но если вас не устраивают эти условия, вы можете отказаться и выбрать другую компанию. Полный пакет у разных страховщиков стоит от 0,77 до 2% от суммы кредита. Цифра обманчиво небольшая.
Если вы брали кредит в 2 500 000 рублей, то в год вам придется отдавать компании больше 20 000 рублей, а за 15 лет отдадите более 200 000 рублей. И это уже заставляет задуматься, а нельзя ли как-то сэкономить? Наш ответ: можно.
Чтобы принять верное решение, не соглашайтесь сразу на предложение банка. Лучше воспользуйтесь калькулятором для расчета страховки, выберите наиболее подходящие для вас условия и заключите договор с выгодой для себя.
Как сравнить предложения компаний?
Чтобы сравнить предложения страховщиков, вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором. Существуют специальные сервисы, которые выдают все доступные предложения страховых компаний. Но если вас интересует какая-то конкретная, вы можете зайти на ее официальный сайт. На каждом из них есть собственные калькуляторы. Вне зависимости от того, каким сервисом вы решили воспользоваться, у вас запросят одни и те же данные:
Некоторые страховщики дополнительно просят указать, есть ли в здании деревянные перекрытия. Эта информация нужна для расчета рисков. В большинстве своем, сервисы позволяют получить страховку онлайн сразу после оплаты на электронную почту.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.
Страховка кредита в случае смерти заемщика
Порой даже самые близкие люди не в курсе финансовых дел своих родственников. Только после похорон, иногда далеко не сразу, они выясняют, что за покойным есть задолженность. При этом банк будет продолжать начислять проценты и штрафы до той поры, пока не получит документ о смерти заемщика, и опротестовать их будет крайне сложно.
Страхование кредита на случай подобных обстоятельств –это один из возможных способов позаботиться о наследниках. Получить страховую выплату даже на веских основаниях будет достаточно сложно. И все-таки лучше предусмотреть и такой невеселый ход событий и приобрести полис.
Если наступил страховой случай по кредиту при смерти заемщика
Срок вступления в наследство составляет 6 месяцев с того дня, когда произошла гибель завещателя. Только через полгода родственник (или несколько близких) получают право зарегистрировать на себя причитающееся им имущество. Одновременно с этим они принимают на себя долговые обязательства умершего.
Как правило, к этому моменту уже накапливается приличный штраф за неуплату. Избежать этого можно следующим образом:
Виды страхования кредитных рисков
Часто заемщики не разбираются в том, какой именно договор им предлагается. Более того, банк порой подает информацию так, что приобретение страховки выглядит неминуемым.
На самом деле существует всего два вида:
А вот остальные страховки – например, жизни заемщика, от несчастного случая, от потери трудоспособности в результате заболевания и т.д. – это все примеры добровольных видов. И финансовая организация не может обязать приобрести их.
Впрочем, у банка есть рычаги влияния. Один из них – право не объяснять причину отказа в кредитовании. И нередко именно нежелание расходовать дополнительные средства на страховку оборачивается для заемщика неудачей в поучении займа.
Направление страхования
Клиент может получить предложение защитить себя от следующих проблем:
Нестраховым может оказаться случай, если у пострадавшего в крови обнаружились следы алкоголя. То есть, на одну доску ставится пьяный человек, инициировавший аварию, и, скажем, застрахованный пассажир такси, который возвращался с корпоратива и попал в беду.
Другой пример – травмы, полученные в ходе занятий экстремальными видами спорта. Очевидно, что застраховаться от этих проблем можно и нужно, но это другой полис, и цена у него выше.
Какие функции у страховки в случае смерти заемщика
При оформлении кредита клиент заключает договор личного страхования. Он направлен на то, чтобы в ситуации наступления страхового случая обязательства скончавшегося были выполнены компанией-страховщиком.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской федерации*, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями по страховому договору становятся его наследники. Другими словами, на основании полиса и документов о смерти долги заемщика могут быть выплачены из средств компании-страховщика.
Задача наследников – доказать и подтвердить документально, что обстоятельства ухода из жизни их родственника соответствуют страховому случаю, описанному в условиях договора.
Какие долги передаются по наследству
Чтобы понять, за что придется платить, а за что нет, нужно разобраться с самим определением. Юридически в России наследством считаются:
Все, что связано с понятием личности умершего, а именно:
Долг по кредиту в данном случае является имущественной обязанностью. Поэтому его возврат ложится на плечи правопреемников.
Особенности наследования долгов
В каких случаях долг не наследуется
Порой финансовые обязательства заемщика столь велики, что родственники с ужасом обнаруживают: они не в состоянии их погасить. В этом случае есть два способа выхода.
Первый – отказаться от права вступления в наследство. Если наследник определен завещанием, он может написать заявление об отказе и отдать его нотариусу. Если наследственное производство не открывалась, через 6 месяцев право наследования истекает автоматически.
Второй – использовать страховку, оформленную заемщиком на случай своей смерти. Если нет достоверной информации, была ли она, стоит обратиться в организацию, выдавшую кредит, с пакетом документов:
В каких случаях происходит отказ в выплате страховой суммы
Смерть близкого человека – огромное горе, и очень трудно взглянуть на это событие прагматично. Но в случае общения со страховой компанией это придется сделать, более того – свою позицию предстоит подтверждать документально. А в ряде ситуаций это бывает крайне сложно.
Для того чтобы отстоять свою правоту, нужно будет предоставить медицинскую документацию. Но если покойный не подписал бумаги о том, что его личные данные и информация о них могут быть переданы частным лицам, в частности наследникам, получить выписку из карты будет очень сложно, а порой и невозможно.
Нестраховыми считаются летальные исходы, вызванные:
Без вины виноватые: наследства нет, а банк требует оплатить долг
Иногда люди умирают, не оставляя ничего своим близким. Соответственно, вопрос о вступлении в наследство не возникает в принципе.
Но вот выясняется, что у покойного был кредит, за ним числится долг, и банк хочет его вернуть. И очевидно, что в первую очередь он обратится к родственникам. Причем переговоры могут вести коллекторы и действовать достаточно напористо.
Что необходимо знать наследникам?
*В случае одобрения сумма займа составляет от 5 000 до 100 000 рублей. Заявление подается на сумму займа от 5 000 до 100 000 рублей после рассмотрения сумма выдаваемого займа может быть меньше запрашиваемой, но не ниже 3 000 рублей. При условии полного досрочного возврата суммы займа за 10 дней процентная ставка составит 0%. Клиентам, впервые и повторно получающим займ, он выдается на срок: 63 календарных дня: 1) на сумму от 5 000 до 15 000 рублей (5 000, 9 000, 10 000, 15 000 рублей), процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 0,09% в день (32,85% годовых) или 1% в день (365% годовых); 2) от 5 000 до 15 000 рублей, процентная ставка со дня следующего за днем выдачи займа и по день возврата займа включительно составляет 1% в день (365% годовых); на срок 170 календарных дней на сумму 15 000 или 30 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых). Предоставление второго и последующего займа клиентам на сумму от 40 000 рублей до 100 000 рублей возможно ранее, но не более чем за 1 год до даты подписания ими заявления о предоставлении потребительского микрозайма, получавшим у ООО МКК «Страна Экспресс» микрозайм (-займы) и соответствующим в совокупности иными критериями, перечисленными в пункте 6.1. Правил предоставления потребительских микрозаймов ООО МКК «Страна Экспресс» (https://stranaexpress.ru/documents) на следующих условиях: на срок 170 календарных дней: 1) на сумму 40 000 или 50 000 рублей, процентная ставка – 0,99% в день (361,35% годовых; 2) на сумму 75 000 или 100 000 рублей, процентная ставка – 0,35% в день (127,75% годовых).
Займы доступны гражданам России, Таджикистана, Узбекистана, Азербайджана, Казахстана, Грузии, Кыргызстана, Молдовы, Беларуси, Украины и Армении от 18 до 75 лет включительно. Займы выдаются наличными в пунктах обслуживания или при выполнении условий, предусмотренных Правилами предоставления потребительских микрозаймов, доступны для получения на карты Мир, Visa или Mastercard (в т.ч. Maestro), эмитированные любым банком РФ. Заемщики, не находящиеся на обслуживании у ООО МКК «Страна Экспресс» (в т.ч. впервые получающие займ), оформляющие займ с помощью приложении «Денежные переводы KoronaPay» версии 3.82.0 (для Android OS) и 2.89 (для iOS) или более поздней, могут получить займ только на банковскую карту. Информация о доступности получения займа на карту отобразится в мобильном приложении «Денежные переводы KoronaPay». Условия действительны на 08.12.2021 г.
**Срок рассмотрения заявления на заем не более 48 часов, в случае необходимости дополнительной проверки документов и (или) технических сбоев в работе до 5 рабочих дней. Подробная информация об услуге – на сайте https://stranaexpress.ru в разделе «Документы». Займ предоставляет ООО МКК «Страна Экспресс» Рег. № в Гос. реестре МФО 2120719001908 от 07.08.2012 г., (г. Новосибирск, ул. М. Джалиля, 11, офис 116, ОГРН 1121902000879). Услуги по переводу денежных средств без открытия банковского счета предоставляются РНКО «Платежный Центр» (ООО), лицензия ЦБ РФ № 3166-К от 14.04.2014 г., г. Новосибирск, ул. Кирова, 86, ОГРН:1025400002968.
Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками корпорации Google LLC. Apple и App Store являются товарными знаками Apple Inc.
Как рассчитывается страховка кредита
Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.
Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?
Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.
Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.
Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.
В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.
Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.
Что нужно знать о страховании объекта залога?
В договоре следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая всегда является банк. Страхование объекта залога и страхование имущества отличаются в первую очередь выгодоприобретателем — при имущественном страховании страховые выплаты получает именно клиент, который может направить полученные денежные средства на ремонт или на ускоренное погашение кредита.
Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?
Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.
Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Можно ли отказаться от страховки после оформления?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:
Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка
Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств
Дождаться ответа от страховой/банка
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:
Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор
Заполните заявление на получение выплаты
Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность
Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания
Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.
Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?
Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.
Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.