форма mt103 что это
Последовательные и покрытые платежи SWIFT
В последний раз мы разобрали работу оффлайна. Сейчас я хотел бы затронуть более глубоко тему постановки платежей (МТ103+МТ202) с покрытием. Разобраться почему большинство SWIFT приходят пустыми и как банки определяют, что блокировать, а что нет?
Последовательные платежи SWIFT и платежи с покрытием — это два способа, которые используются для отправки транзакций в корреспондентские банки. Что это за два метода и как они работают? Сначала кратко опишем, как работает каждый, а затем сделаем подробный анализ.
Вот как работает каждый из методов
Метод покрытия: отправитель инициирует два сообщения для оплаты. Одно сообщение используется для информирования банка-кредитора о поступлении средств. Это называется объявлением. Другое сообщение, называемое сопроводительным сообщением, перемещает средства между корреспондентскими счетами.
Последовательный метод: отправитель инициирует только одно сообщение для расчета средств. Это сообщение перемещается от одной стороны к следующей в цепочке платежей, пока не достигнет банка-получателя.
Когда используется метод покрытия, сторона (обычно банк), которая переводит средства, инициирует два платежа: объявление (SWIFT MT103 для переводов клиентов или SWIFT MT202 для переводов финансовых учреждений) и покрытие (MT202 COV). На рисунке ниже показаны сообщения, отправляемые для перевода клиента. Для перевода финансового учреждения объявление MT202 будет обмениваться между банком-должником и банком-кредитором.
Обратите внимание какие SWIFT-ы реально отправляются в банк получателя, никаких MT202 там нет. Если это не прямые отношения между банками, то SWIFT 202 не ходит в банк получателя.
Когда банк-получатель получает объявление (MT103), он может уже кредитовать своего клиента, даже если средства (покрытие) еще не поступили. Это зависит от многих критериев.
Среди прочего:
Почему между получателем и его корреспондентом стоит MT910 / 950?
Я выбрал эту тему, потому что большую часть времени COV MT202 останавливается у корреспондента получателя, поскольку он держит расчетный счет. Расчетный счет — это просто счет банка-получателя, на который должны быть зачислены средства. Корреспондент получателя не отправляет COV MT202 получателю, а скорее отправляет SWIFT MT910 (Подтверждение кредита) или SWIFT MT950 (Сообщение с выпиской), чтобы проинформировать получателя о том, что сумма покрытия была зачислена на его счет.
Затем получатель согласовывает объявление с MT910 или MT950 и может считать, что соответствующие средства получены. Как сказано выше, счет получателя может быть затем зачислен или, если он уже был зачислен (когда поступило объявление (MT103)), транзакция может просто перейти из состояния ожидания в состояние обработки.
Метод покрытия является преобладающим методом расчетов в Европе. По этой причине его иногда называют европейским методом. Последовательный метод, который будет рассмотрен в следующем абзаце, также называется американским методом. Это предпочтительный метод расчетов в США.
Последовательный метод постановки
Serial метод, или по-другому — последовательный метод постановки.
При использовании этого метода сторона (банк), которая переводит средства, инициирует только один платеж: серийный MT103 для переводов клиента или серийный MT202 для переводов в финансовое учреждение. На рисунке ниже показаны сообщения, отправленные для перевода клиента. Для перевода финансового учреждения вместо этого будет отправлен MT202.
Средства переходят от одной стороны к другой, пока не достигнут конечного получателя. Для платежа отправитель отправляет своему корреспонденту серийный (последовательный) MT103. Его корреспондент дебетует свой счет и переводит средства учреждению-посреднику, которое в большинстве случаев является корреспондентом бенефициара. Учреждение-посредник, в свою очередь, кредитует счет банка-кредитора. И, наконец, банк-кредитор зачисляет бенефициарный счет.
Обратите внимание, что в последовательном сообщении SWIFT MT103 используются поля 56a и 57a, тогда как поля 53a и 54a используются в сообщении MT103 Annoucement Message (метод покрытия). Как упоминалось выше, посредническое учреждение и корреспондент получателя обычно — это два имени для обозначения одного и того же.
Счет в учреждении — это банк, в котором находится счет получателя, поэтому это просто другое название банка-кредитора.
Помните о различиях полей, но важнее принцип: отправитель и получатель, находящиеся в разных валютных зонах, отправляют или получают средства через своих корреспондентов.
Движение средств между корреспондентскими счетами в одной стране или одной денежной зоне может происходить через локальные клиринговые системы. SWIFT не является обязательным, но также может использоваться.
Что обязательно, так это движение средств. Способ перевода средств остается на усмотрение банка-отправителя.
Заключение
В заключение мы видим, что последовательные и покрытые платежи SWIFT играют ключевую роль в корреспондентском банкинге. Я надеюсь, что эта информация поможет вам понять, как они работают.
Подписывайтесь на Телеграм канал, чтобы всегда быть в курсе самых последних и горячих новостей @like_freedman
СВИФТ мт103 \МАТРИЦА СВИФТА\ выставляется ИНВЕСТОРОМ в СИСТЕМЕ «СВИФТКОМ»
ПРОЦЕДУРА
ИСПОЛНЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ОПЕРАЦИИ с мт103 \Spp\
ОСОБЕННОСТИ ФИНОПЕРАЦИИ \Spp\:
— Выставляемый СВИФТ мт103 наполнен \ПОКРЫТ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ – БАНКОВСКИЙ ТЕРМИН\ финансовыми средствами, учтенными в СЕРВЕРНОМ КЛАСТЕРЕ, и является ЛЕГИТИМНЫМ и НЕОБРЕМЕНЕННЫМ;
— СВИФТ мт103 \МАТРИЦА СВИФТА\ выставляется ИНВЕСТОРОМ в СИСТЕМЕ «СВИФТКОМ» (возможно, со ссылками на КОРРСЧЕТ Центрального Банка страны и со ссылкой на КОРРСЧЕТ Банка Получателя \ЕСЛИ ТАКОВЫЕ БУДУТ ПРЕДОСТАВЛЕНЫ В РЕКВИЗИТАХ ДЛЯ ПОДПИСАНИЯ КОНТРАКТА между Компанией ПОЛУЧАТЕЛЯ средств и ИНВЕСТОРОМ\ и РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ Компании ПОЛУЧАТЕЛЯ;
— ИНВЕСТОР не предоставляет информацию о ГЛАВНОМ ИСТОЧНИКЕ финансовых средств. Указанный в мт103 БЕНЕФИЦИАР исполняет функцию ИНВЕСТОРА;
— СВИФТ мт103 не будет подтверждаться АВТОМАТИЧЕСКИ \как это принято в обычном режиме\, НО! — … ПОДТВЕРЖДЕНИЕ возможно после зачисления переводимой суммы на РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ Компании ПОЛУЧАТЕЛЯ. Это будет сделано официальным письмом с ЗАПИСЬЮ О СПИСАНИИ ДЕНЕЖНОГО ПОКРЫТИЯ В АДРЕС компании ПОЛУЧАТЕЛЯ СРЕДСТВ\ с указанием КЛЮЧЕЙ ИНФОРМАЦИОННОГО ДОСТУПА к ИСТОЧНИКУ переведенных средств. Документ отправляется Компании ПОЛУЧАТЕЛЯ после первых перечисленных сумм в адрес ИНВЕСТОРА;
— учитывая вышеупомянутые ОБСТОЯТЕЛЬСТВА, БАНКОВСКИЙ ОФИЦЕР при получении копии СВИФТА мт103 и КОНТРАКТА должен выполнить перемещение \ЗАЧИСЛЕНИЕ\ выставленных в адрес Компании ПОЛУЧАТЕЛЯ финансовых средств на КОРРСЧЕТ Банка Получателя и далее на РАСЧЕТНЫЙ СЧЕТ Компании ПОЛУЧАТЕЛЯ В РУЧНОМ РЕЖИМЕ \Spp\ (см. приложения № 00а, № 00б и № 002) ;
— рабочая сумма в финансовой операции оговаривается в каждом отдельном случае, как и ее распределение среди участников;
— вся работа осуществляется вне банковской системы РФ частными финансовыми средствами, не имеющими отношения к РФ;
I. УЧАСТНИКИ ФИНАНСОВОЙ ОПЕРАЦИИ
1. СТОРОНА, ПРИНИМАЮЩАЯ ФИНАНСОВЫЕ СРЕДСТВА:
а) КОМПАНИЯ (глава или владелец компании – подписант ДОГОВОРОВ об исполнении финансовой операции), заключающая договор с ИНВЕСТОРОМ;
б) БАНК (глава или владелец банка – куратор исполнения финансовой операции), обслуживающий компанию;
в) ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК страны (руководящий чиновник ЦБ — куратор исполнения финансовой операции);
2. СТОРОНА ИНВЕСТОРА
II. ДЕЙСТВИЯ СТОРОН
1. ПРИНИМАЮЩАЯ СТОРОНА (компания при согласовании с кураторами из БАНКА и ЦБ) и ИНВЕСТОР (бенефициар) заключают ДОГОВОР о приеме финансовых средств (приложение № 1). ПРИНИМАЮЩАЯ СТОРОНА может заключать другие соглашения о распределении принятых финансовых средств среди участников финансовой операции (банк, ЦБ, посредники).
внимание! Данный ДОГОВОР исполняется исключительно ПРИНИМАЮЩЕЙ СТОРОНОЙ, поскольку в нем должны быть учтена банковская специфика страны исполнения финансовой операции, а также особенности отношений всех участников ПРИНИМАЮЩЕЙ СТОРОНЫ. Подпись со стороны бенефициара курируется ИНВЕСТОРОМ.
2. ИНВЕСТОР (представитель ИСТОЧНИКА финансовых средств) и ПРИНИМАЮЩАЯ СТОРОНА (компания) заключают также ДОГОВОР об условиях возврата финансовых средств после исполнения финансовой операции.
3. ИНВЕСТОР осуществляет транзакцию финансовых средств в адрес ПРИНИМАЮЩЕЙ СТОРОНЫ (компании) и предоставляет подтверждающие тому документы (копии МТ 103). Данное действие производится в течение 1-3 суток после подписания всех договорных документов (приложения № 1 и Договора об условиях возврата финансовых средств).
4. БАНК ПРИНИМАЮЩЕЙ СТОРОНЫ производит зачисление денежных средств на расчетный счет \СМ. ПРИЛОЖЕНИЕ О ПРОЦЕДУРЕ ЗАЧИСЛЕНИЯ — № 00а, № 00б и № 002\.
5. ПРИНИМАЮЩАЯ СТОРОНА производит платежи в адрес ИНВЕСТОРА и других УЧАСТНИКОВ финансовой операции в соответствии с ДОГОВОРОМ о возврате финансовых средств (приложение № 2) и другими соглашениями.
Сообщения SWIFT/TELEX форматов МТ103/МТ202 в рублях
Alfa-Bank STP Rules
форматов МТ103/МТ202 в рублях
1. Общие положения. 3
2. Транслитерация. 4
3. Символы, используемые при указании формата поля. 6
4. Правила по заполнению полей МТ103. 7
1. Поле 20: Референс Отправителя. 7
3. Поле 26Т: Код типа операции. 7
4. Поле 32А: Дата валютирования/Валюта/Сумма межбанковского расчета. 8
5. Поле 50а: Плательщик. 9
6. Поле 52а: Банк Плательщика. 11
7. Поле 53а: Корреспондент отправителя. 11
8. Поле 56а: Банк-посредник. 11
9. Поле 57а: Банк бенефициара. 11
10. Поле 59а: Бенефициар. 11
11. Поле 70: Информация о платеже. 11
12. Поле 71А: Детали расходов. 11
13. Поле 72: Информация Отправителя Получателю.. 11
14. Поле 77В: Обязательная отчетность. 11
5. Правила по заполнению полей МТ202. 11
1. Поле 20: Референс операции. 11
2. Поле 217:Связанный референс. 11
3. Поле 32А: Дата валютирования, код валюты, сумма. 11
4. Поле 52а: Банк-Плательщик. 11
5. Поле 53а: Корреспондент отправителя. 11
6. Поле 54а: Корреспондент получателя. 11
7. Поле 56а: Банк-посредник. 11
8. Поле 57а: Банк бенефициара. 11
9. Поле 58а: Банк-Бенефициар. 11
10. Поле 72: Информация Отправителя Получателю.. 11
1. Общие положения
Направление SWIFT/TELEX-сообщений с использованием стандартов, отличных от SWIFT-RUR6, а также с использованием одновременно внешних систем (например, SWIFT-RUR6 и SWIFT-RUR5), приводит к ручной обработке платежных инструкций банков-респондентов.
· информацию о реквизитах платежа необходимо указывать с использованием опций А, B, D, K аналогично порядку, определенному для соответствующих полей сообщений ;
· строка не должна начинаться с символа пробела;
· длина строки не должна превышать 35 символов без учета символов поля;
· в начале строки, следующей за последним полем ставится символ «Конец сообщения» (двоеточие «:»);
· в начале или в конце сообщения должен содержаться номер телекса и автоответ отправителя, если платежные инструкции направляются с использованием телексного шлюза, то есть в процессе передачи не происходит обмен автоответами;
· кодовые слова в поле телексного ключа должны указываться латиницей: TESTKEY, KEY и так далее.
Для автоматической обработки платежных инструкций, направляемых по TELEX, необходимо также передавать каждое сообщение отдельно и не использовать для передачи платежных инструкций пакетный режим.
Указание в TELEX-сообщениях формата МТ103 или МТ202 не требуется.
2. Транслитерация
Обмен финансовыми сообщениями в национальной валюте РФ осуществляется с использованием перекодировки с кириллицы на латиницу по единой таблице транслитерации.
Для определения необходимости транслитерации входящих сообщений на стороне Получателя Отправитель сообщения проставляет признак транслитерации в первую позицию поля 20 «Референс операции» сообщений формата МТ103/МТ202.
В качестве признака транслитерации в SWIFT-RUR6 используется знак плюс «+». Указанный признак обозначает, что сообщение подлежит транслитерации в соответствии с таблицей, приведенной ниже.
Транслитерация должна быть обратимой, т. е. информация, подлежащая двум последовательным транслитерациям (на стороне Отправителя и на стороне Получателя) должна быть идентична при отправке и при получении, что обеспечивает максимальную достоверность передаваемой информации, и должна выполняться в соответствии с правилами SWIFT-RUR6.
При отсутствии программного обеспечения, позволяющего осуществлять автоматическую транслитерацию сообщения на стороне Отправителя, необходимо оформлять текстовые поля платежных инструкций на латинице в соответствии с прилагаемой таблицей транслитерации. При этом в случае использования по тексту сообщения апострофа (’) необходимо учитывать, что указанный символ является признаком включения / выключения транслитерации на стороне Получателя сообщения, а именно: при заключении латинских символов в апострофы указанный текст не подлежит транслитерации на стороне Получателя (см. Пример ниже).
Пример оформления сообщения на стороне Отправителя с использованием по тексту апострофов при отсутствии программы автоматической транслитерации:
- текст сообщения на стороне Отправителя: eTOT TEKST ‘DOLJEN’ PEREDATXSa текст сообщения на стороне Получателя сообщения (после транслитерации): ЭТОТ ТЕКСТ DOLJEN ПЕРЕДАТЬСЯ
Форма mt103 что это
Если Вы работаете в системе от имени пользователя, который входит в более чем одну из числа зарегистрированных в системе организаций, и при входе в систему не выбрали одну из организаций – система предложит указать организацию, от имени которой создается документ:
Ряд полей окна уже будет заполнен системой. Поля с белым фоном заполняются или редактируются вручную. Поля с серым фоном заполняются либо пользователем путем выбора значений из списка, либо системой автоматически (в частности, после заполнения связанных полей).
Введите или отредактируйте значения реквизитов:
В поле Референс при необходимости измените номер документа. По умолчанию система нумерует документы по порядку создания в течение календарного года.
В поле Дата при необходимости измените дату документа. По умолчанию поле заполняется текущей датой.
В поле Дата и время отправки введите дату и время отправки.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
В поле Дата и время получения введите дату и время получения.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
Поле Тип будет заполнено типом сообщения автоматически и не подлежит редактированию.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
Поле I/O будет заполнено направлением сообщения автоматически и не подлежит редактированию.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
Поле Отправитель заполняется автоматически реквизитами банка-респондента.
Если в справочнике ответственных лиц организации присутствует только одна запись, относящаяся к текущей организации, и политика банка предусматривает автоматическое заполнение информации об ответственном исполнителе, данная группа полей будет заполнена автоматически.
В поле Дата валютирования укажите желаемую дату валютирования (не ранее текущей даты).
В поле Код валюты укажите цифровой код валюты расчета вручную или из справочника валют.
В поле Сумма межбанковского расчета укажите сумму расчета.
В блоке 33В: Валюта / Сумма расчетного документа укажите валюту и сумму расчетного документа.
В поле Курс конвертации при необходимости укажите курс конвертации валют.
В блоке 59: Бенефициар введите значения реквизитов получателя:
В поле Счет № введите номер счета бенефициара.
В поле Наименование и адрес введите наименование организации бенефициара и адрес, по которому он зарегистрирован.
В блоке 52A: Банк плательщика при необходимости укажите реквизиты банка плательщика.
Данное поле отображается только при определенных настройках на стороне банка.
В поле Идентификация стороны укажите идентификацию стороны банка-посредника.
В поле Идентификация стороны укажите идентификацию стороны банка-посредника.
В поле Идентификация стороны укажите идентификацию стороны банка бенефициара.
Заполните информацию о платеже, о кодах операций и инструкций, о деталях расходов отправителя и получателя:
Поле 23B: Коды банковской операции будет заполнено автоматически и не подлежит редактированию.
В блоке 23Е: Коды инструкций при необходимости добавьте коды инструкций, определяющие информацию о платеже, о способе извещения или оплаты. В поле может указываться несколько кодов инструкции в порядке, указанном в справочнике кодов инструкций поля 23Е, в этом же справочнике определены коды, которые нельзя указывать одновременно. Инструкции могут быть выполнены, только если банк, для которого они предназначены, работает с указанными кодами инструкций, при этом за исполнение инструкций банки взимают дополнительную плату.
При переводе в украинских гривнах (UAH) поле 23Е не заполняется.
В таблице блока 23Е: Коды инструкций появится новая запись.
Добавьте необходимое количество кодов.
В поле Код типа операции введите код типа операции – 3 символа: допускаются латинские заглавные буквы и цифры.
В поле 70: Информация о платеже укажите либо информацию об этой операции, либо ссылку на другое сообщение, содержащее сведения, которые должны быть переданы клиенту-бенефициару.
В блоке 71А: Детали расходов укажите вручную или выберите из справочника типов комиссий за перевод код деталей расходов.Выбор значения определяет, какая из сторон будет нести расходы по операции.
В блоке 71F: Расходы отправителя укажите валюту и сумму расходов отправителя.
В блоке 71G: Расходы получателя укажите валюту и сумму расходов получателя.
При необходимости может быть заполнено поле 72: Информация отправителя получателю в свободном формате.
В поле 77В: Обязательная отчетность при необходимости может быть указан код (коды) информации для государственных и/или контролирующих органов, которая требуется властями в стране Получателя или Отправителя. Заполняется в свободном формате.
Сохраните внесенные изменения:
Система проверит корректность заполнения полей, после чего:
При отсутствии ошибок и замечаний:
Чтобы вернуться к редактированию и внести необходимые исправления:
Произойдет возврат к окну документа.
Чтобы сохранить документ с текущими значениями реквизитов (при отсутствии блокирующих ошибок):
В зависимости от выбранного варианта сохранения:
Если был выбран вариант «сохранить и закрыть», произойдет возврат к списку документов в рабочей области. Сформированный документ появится в списке со статусом «Создан» (при наличии только предупреждений) или «Ошибка контроля» (при наличии хотя бы одной ошибки).
Если был выбран вариант «потоковый ввод», окно экранной формы ЭД будет очищено и подготовлено к созданию аналогичного документа с нуля. Сформированный документ можно будет в дальнейшем найти в списке валютных переводов со статусом «Создан» (при наличии только предупреждений) или «Ошибка контроля» (при наличии хотя бы одной ошибки).
Завершите создание ЭД:
Если проверка обнаруживает ошибки, исправьте их и вернитесь к сохранению документа или сохраните ЭД с ошибками в статусе «Ошибка контроля», чтобы отредактировать его позже (см. инстр. «Редактирование документов» ).
Если ошибки не обнаруживаются, система предложит подписать и, если Ваших полномочий подписи достаточно для полного подписания данного документа, отправить ЭД в банк.
Подпишите и, если необходимо, отправьте ЭД в соответствии с инстр. «Подпись одного или нескольких документов» ).
Документ будет сохранён и отобразится в форме списка документов данного типа со статусом, соответствующим выполненному варианту завершения создания ЭД.
В результате выполнения указанных действий ЭД будет создан и сохранен. В зависимости от Вашего выбора при создании документа, он может быть также подписан и отправлен в банк.
Платежи stp и «ручная доработка» денежных переводов в иностранных банках
«Международные банковские операции», 2011, N 1
Как правило, платежные инструкции, посылаемые в иностранный банк, в достаточной степени формализованы и заложены в стандарты SWIFT. И, хотя любой алгоритм обработки строится в целом в соответствии с этими стандартами, конкретные реализации могут различаться. Причины могут быть разными: от различного представления о качестве сервиса для клиентов до использования разных расчетных систем, форматы сообщений в которых могут отличаться от стандартов SWIFT.
Решение такой задачи можно разложить на несколько составляющих:
Вторая часть этого процесса, выбор способа перевода (если не рассматривать частный случай, когда полученные платежные инструкции сводятся к распоряжению кредитовать некий счет на балансе получателя этих инструкций), определяется валютой платежа: получатель платежных инструкций просто перенаправит их в банк или платежную систему, которые являются для него основными корреспондентами для выполнения переводов в заданной валюте. Таким образом, задача системы обработки заключается в распознавании адресата перевода и форматировании исходящих платежных инструкций в соответствии с теми требованиями, которые предъявляют к банку его корреспонденты, будь то банки или расчетные системы.
Решение этой задачи требует выполнения нескольких очевидных условий, которые можно считать основными принципами, положенными в основу STP:
Идентификация банка, в который необходимо направить средства
Как следствие, возникает задача выбора универсального идентификатора банка, который можно было бы использовать независимо от того, через какие расчетные системы или банки будет проходить перевод.
Использование почтового идентификатора в качестве эквивалента номера счета имеет и еще один недостаток, связанный уже с определенной бессистемностью его использования банками. Нередко банк регистрирует несколько кодов для своих не только филиалов или отделений в одном городе, но и отдельных подразделений, то есть многие коды BIC являются действительно всего лишь почтовыми адресами в сети SWIFT, которые не относятся ни к каким счетам банка. По существу, это означает, что использования только BIC Directory в общем случае недостаточно для формирования перевода, нужна дополнительная информация о том, какие именно коды являются идентификаторами корреспондентских счетов банков.
Полнота платежных инструкций
Значительная часть переводов требует использования на одном из этапов какой-либо расчетной системы; соответственно, цепочка платежа в данном платежном поручении должна начинаться с участника такой расчетной системы, который уже будет кредитовать счет банка бенефициара или его корреспондента. Любая расчетная система будет требовать явного указания ее участника; любой ее участник будет требовать явного указания банка или конечного бенефициара, счет которого он должен будет кредитовать.
Здесь необходимо подчеркнуть, что для платежных поручений, поступающих из расчетных систем, допустимым способом дальнейшего перевода считается только кредитование счета на балансе банка, получившего платежные инструкции. Если такой способ невозможен, перевод возвращается. С другой стороны, аналогичное по сути платежное поручение, содержащее инструкцию отправить средства в некий произвольный для получателя этих инструкций банк, но поступившее от банка-корреспондента, может рассматриваться как распоряжение выполнить перевод в указанный банк любым удобным способом; такие платежные поручения нередко выполняются.
Отсюда следует основное правило формирования платежных поручений: построение цепочки перевода, начинающейся с банка бенефициара, должно завершаться либо банком, в который направляется платежное поручение, либо банком, расположенным в стране происхождения валюты платежа, и банки, входящие в цепочку, должны быть связаны друг с другом корреспондентскими счетами в валюте платежа. Это правило неявно предполагает, что любой банк, расположенный в стране происхождения валюты, подключен к соответствующей расчетной системе и, соответственно, любой другой банк, расположенный в той же стране, который будет выполнять готовящееся платежное поручение, сможет отправить средства в указанный банк с использованием такой расчетной системы. Разумеется, из каждого правила теоретически могут быть исключения, но банки, оказывающие стандартные расчетные услуги своим корреспондентам, к таким исключениям не относятся.
Если платежное поручение направляется в банк, который расположен за пределами страны происхождения валюты, то оно, как правило, без изменений пересылается далее в следующий банк-корреспондент по выбору этого банка до тех пор, пока не попадет в банк, подключенный к необходимой расчетной системе.
Указание участников перевода средств в отдельных полях
Разделение платежного поручения на последовательность полей, содержащих цепочку платежа, призвано обеспечить однозначность процесса идентификации банка. Указание двух банков (или филиалов) в одном поле фактически означает необходимость выбора для перечисления средств одного из двух формально равноправных счетов. Различные вспомогательные инструкции типа «для дальнейшего зачисления на счет» могут обрабатываться только вручную.
Между тем в реальной практике расчетов, в первую очередь в долларах США (впрочем, практически исключительно в этом случае), цепочка платежа, которую необходимо указать в платежном поручении (в соответствии с принципами, изложенными в разделе «Полнота платежных инструкций»), достаточно часто состоит из трех банков (один из которых зачастую всего лишь филиал предыдущего, но это в общем случае дела не меняет). Цепочки из большего числа банков встречаются довольно редко, но и трех банков достаточно, чтобы принципы автоматической обработки переводов, заложенные в стандарты SWIFT, уже не работали на протяжении всей цепочки платежа.
Использование IBAN
При формировании МТ103 поле 72 используется на практике главным образом для указания филиала банка бенефициара или его адреса, во-первых, в случаях, когда такой филиал является третьим банком в цепочке перевода (после своей головной конторы и ее корреспондента), и, во-вторых, в тех случаях, когда этот филиал либо не имеет своего BIC, либо определить этот BIC по указанному адресу затруднительно, вследствие чего в качестве однозначного идентификатора банка приходится использовать в поле 57А BIC его головной конторы.
В задачу данной статьи не входит подробный рассказ о структуре IBAN; всю текущую информацию об этом стандарте можно найти на официальном сайте ECBS, Европейского комитета по банковским стандартам (http://www.ecbs.org).
Введение IBAN теоретически позволяет обойтись в платежном поручении вообще без явного указания банка бенефициара, поскольку вся информация о нем содержится внутри IBAN; однако в настоящее время нормативные документы ЕС требуют, чтобы банк бенефициара был указан явно. Одно из следствий избыточности информации о банке бенефициара при наличии IBAN: многие европейские банки рассматривают сам факт наличия поля 72 при переводах евро в качестве основания для ручной доработки и взятия дополнительной комиссии вместо того, чтобы закладывать какие-либо алгоритмы обработки этого поля в свои системы автоматической обработки.
Это относится не ко всем банкам, как минимум некоторые допускают использование поля 72. Однако при наличии IBAN целесообразно минимизировать использование поля 72, для того чтобы максимально уменьшить вероятность ручной доработки переводов и тем самым ускорить их обработку на всех этапах. Это относится к переводам в любых валютах, не только в евро.
При использовании IBAN возникает еще один практический вопрос: необходимо ли указывать в поле 57А BIC именно того филиала, банковский код которого входит в IBAN, или достаточно указать BIC головной конторы, которая уже сама на основании кода в IBAN перечислит средства в необходимый свой филиал? Проблема актуальна не только потому, что во многих случаях требуемый филиал просто не имеет своего BIC, но и потому, что зачастую по представленным клиентом реквизитам определить точный BIC филиала затруднительно, справочников национальных банковских кодов нередко под руками нет.
Практика работы через VTB Bank (Deutschland) AG показывает следующее: если в поле 57А указан BIC головной конторы немецкого банка и ее BLZ не соответствует включенному в IBAN, то перевод попадает на ручную доработку. Если же перевод направляется за пределы Германии, то аналогичные расхождения не контролируются и перевод обрабатывается как STP. Возможное объяснение очевидно: перевод в пределах Германии отправляется через RTGS+ непосредственно в нужный филиал банка бенефициара, соответственно, необходима коррекция указанного в МТ103 кода. Для перевода же за пределы Германии VTB Bank (Deutschland) AG обычно использует сеть своих корреспондентов, взимая дополнительную комиссию, включающую в себя их усредненные расходы. Можно предположить, что расходы на доработку переводов, которую при необходимости должны будут проводить его корреспонденты, также включены в эту комиссию.
Вышесказанное призвано в первую очередь проиллюстрировать тот факт, что каждый банк работает в своих условиях и по своим методикам и степень необходимого контроля платежных реквизитов определяется этими условиями работы, которые, к сожалению, обычно не видны со стороны. Общедоступные правила STP, которые отдельные банки публикуют на своих сайтах, как правило, ограничиваются указаниями использовать только опцию A в соответствующих полях без указания, насколько точной должна быть такая адресация. Таким образом, указание BIC головной конторы вместо BIC филиала, обслуживающего бенефициара, может быть допустимо, но в общем случае может зависеть от правил, устанавливаемых банком-корреспондентом.
Стандартизация STP
В связи с этим актуальной становится стандартизация платежных поручений, удовлетворяющих типовым требованиям STP, как отдельной категории сообщений, пусть и с ограниченными возможностями, но обеспечивающими эффективную обработку большинства стандартных переводов.
В качестве примера стандарта платежного поручения, предназначенного для STP, можно привести МТ103+, сокращенный вариант базового МТ103. Сокращения коснулись тех полей и кодовых слов, которые заведомо должны вызывать ручную обработку перевода. Большая часть отброшенных полей и кодов в обычной практике не используется.
Если вернуться к основным принципам STP, перечисленным выше, можно отметить, что одно лишь ограничение на указание банков с помощью только BIC уже обеспечивает выполнение немалой их части. Открытыми остаются вопросы распознаваемости BIC системами обработки и полноты цепочки платежа.
Однако возможности МТ103+ явно недостаточны для обеспечения переводов в долларах США. Во-первых, для таких переводов достаточно характерны цепочки платежа из трех или даже большего числа банков; в ряде случаев банки могут не иметь BIC; наконец, использование американских расчетных систем CHIPS и Fedwire тоже вносит свои особенности. В связи с этим задача разработки если не нового стандарта, то по крайней мере стандартных приемов оформления МТ103, обеспечивающих STP, представляется актуальной.
В первую очередь необходимо отметить основные особенности обработки платежных поручений в зарубежных банках и расчетных системах, которые так или иначе могут влиять на выбор рекомендаций. Наибольший практический интерес представляют здесь некоторые особенности работы основных американских расчетных систем, CHIPS и Fedwire; многие требования, предъявляемые банками к оформлению платежных поручений в долларах США, так или иначе вытекают из этих особенностей.
Преобразование платежных поручений в расчетных системах
Как отмечалось в начале статьи, в данном изложении предполагается использование SWIFT для пересылки платежных поручений между банками, что позволяет не рассматривать вопросы преобразования платежных поручений при их пересылке. Однако при расчетах в долларах США значительная часть переводов осуществляется с использованием американских расчетных систем, CHIPS или Fedwire, и здесь указанное предположение некорректно; при таких переводах могут возникать некоторые проблемы, связанные с необходимостью преобразования сообщений SWIFT в сообщения CHIPS или Fedwire и обратно. При расчетах в евро подобные вопросы не возникают в силу того, что значительная часть европейских расчетных систем построена на платформе SWIFT (которая, в свою очередь, является европейской разработкой, учитывающей в первую очередь европейские представления о методике расчетов).
Далее будут отмечены только те особенности форматов CHIPS и Fedwire, которые нередко приводят к заметным искажениям передаваемой информации, а иногда и к задержкам в обработке переводов на том или ином этапе.
Преобразования в CHIPS
Основными особенностями формата сообщений CHIPS, влияющими на конечный результат обработки перевода, являются:
После перехода к МТ103 американские банки стали включать в формируемые ими сообщения CHIPS информацию об указателях расходов, списанных комиссиях и изначально отправленных суммах (информацию из полей 33B, 71A и 71F получаемых ими МТ103) как текстовую информацию в поле 600 сообщений CHIPS, то есть как часть деталей платежа. Фрагмент одного такого сообщения приведен ниже:
Видно, что к деталям платежа просто добавлено содержимое полей исходного МТ103. Комиссия самого американского банка, равная 20 USD, явно не отражена, о ее существовании и величине можно лишь догадываться, исходя из имеющихся данных.
В данном случае задача определения суммы комиссии и ее источника проста, так как было известно содержание отправленного американскому корреспонденту МТ103. Сложнее обстоит дело с получаемыми из американских банков МТ103, поскольку в этих случаях, на основании только таких МТ103, не всегда можно определить точный и полный путь платежа, да и тарифы участвовавших в процессе банков обычно неизвестны. Более того, приходится учитывать, что в общем случае неизвестны ни алгоритмы переводов информации из исходных МТ103 в сообщения CHIPS американскими банками, ни алгоритмы считывания этой информации и перевода ее в конечные МТ103 участниками CHIPS, получающими эти сообщения. Некоторые примеры МТ103, полученных из американских банков, приведены в табл. 1.
Примеры сообщений МТ103, полученных из американских банков
Эти примеры демонстрируют несоответствие реальных МТ103, получаемых из американских банков, формальным правилам SWIFT: суммы указанных комиссий, даже с учетом тех, которые отражены в не предназначенных для этого полях, не всегда равны разности сумм, указанных в полях 33B и 32A. Из них, однако, можно по крайней мере догадаться, какая сумма была отправлена изначально.
Следующий пример МТ103, полученного из VTB Bank (Deutschland) AG, показывает, что в процессе переработки платежного поручения американскими банками информация о первоначально отправленной сумме может пропасть безвозвратно:
Указанная здесь комиссия в 10 USD является комиссией VTB Bank (Deutschland) AG, комиссия его американского корреспондента (в данном случае Citibank, NA) списывается со счета этого банка и на сумму перевода не влияет. Первоначально же отправленная сумма была равна 5000 USD, указатель расходов в исходном МТ103 был OUR. В данном случае 15 USD являлись комиссией American Express Bank Ltd., корреспондента Investbank PLC, списанной на основании соглашения типа bene deduct, но вся информация об этом в итоге пропала.
В полях платежных поручений SWIFT (MT103, MT202 и т.д.) предусмотрена возможность указания банков с помощью BIC и различных цифровых кодов одновременно. Для переводов, которые должны выполняться через CHIPS, в качестве таких идентификаторов могут использоваться номера корреспондентских счетов банков, коды участников (//CP) и UID (//CH).
Исходя из того что вероятность ошибки при вводе числового кода выше, чем при вводе BIC, обычно рекомендуется указывать банк с помощью только BIC. Однако такой подход в некоторых частных случаях вызывает проблемы.
Рассмотрим частный случай, который тем не менее демонстрирует реальное состояние нынешних систем обработки платежных поручений в ведущих мировых банках; состояние, надо отметить, несколько неожиданное.
В настоящее время многие небольшие российские банки вынуждены проводить расчеты в долларах США через свои корреспондентские счета в российских или европейских банках, поскольку открыть счет в американском банке достаточно сложно. Наиболее популярные среди них европейские банки-корреспонденты, такие как, например, VTB Bank (Deutschland) AG, имеют достаточно высокий уровень автоматизации, и априори такие расчеты не должны вызывать особых проблем, за исключением разве что относительно раннего времени отсечения и почти неизбежно возникающей ручной обработки МТ103 по переводам в пользу клиентов российских банков, поскольку в первоначальных МТ103 российский банк в большинстве случаев, при стандартных методиках форматирования, будет размещаться в поле 72.
Тем не менее на практике довольно часто отмечалось, что не только коммерческие, но и межбанковские переводы в пользу российских банков попадают на ручную доработку в европейских банках-корреспондентах.
Потеря нескольких часов иногда бывает заметной. Анализ нескольких таких случаев обнаружил неожиданное.
Переводы в адрес российских банков оформлялись в полном соответствии со стандартными рекомендациями, например:
На практике, однако, OWHBDEFF нередко получал MT202, в которых бенефициар указывался в поле 58 с опцией D вместо опции A. Несколько различных примеров таких MT202 приведены в табл. 2 (сохранены только поля 58D).
Примеры заполнения поля 58D в сообщениях MT202
Таких примеров набралось достаточно много, причем способ заполнения поля 58D явно зависел от того, через какую именно пару американских банков поступали средства в OWHBDEFF; по одному и тому же маршруту из раза в раз получался один и тот же вариант.
В результате проведенных переговоров как минимум один американский банк признал, что в его системе действительно существуют ошибки при формировании сообщения CHIPS в тех случаях, когда для BIC невозможно найти UID (т.е., проще говоря, когда указанный банк не имеет счета ни в одном из американских банков). Источник ошибки явно связан с историей развития CHIPS: видимо, система обработки создавалась во времена, когда UID был основным идентификатором; BIC, вероятно, появился в качестве допустимого позднее. У автора, к сожалению, нет возможности проследить в подробностях всю историю развития CHIPS. Имеющиеся обрывочные данные позволяют, однако, предположить, что по крайней мере в 1995 г. BIC уже был стандартизован в CHIPS в качестве допустимого идентификатора.
Решение задачи очевидно уже из вида вышеприведенных МТ202: необходимо в исходном МТ202 предоставить американским банкам информацию, которую их системы могли бы автоматически подставить в поле числового идентификатора так, чтобы в итоге был получен корректный результат, то есть явно указать номер корреспондентского счета MEZTRUMM в OWHBDEFF. И проблема действительно исчезает.
Преобразования в Fedwire
Fedwire обычно используется, если перевод направляется в пользу клиента американского банка. Такие переводы относятся к простейшим, и проблемам здесь возникать просто неоткуда. Переводы за пределы США с помощью Fedwire выполняются крайне редко, хотя время от времени встречаются рекомендации использовать именно Fedwire для выполнения крупных межбанковских переводов.
Здесь следует отметить, что механизм разделения переводов в Fedwire на коммерческие и межбанковские не совсем ясен. С одной стороны, в сообщениях Fedwire предусмотрено поле 3600 (Business Function), в котором можно явно указать код перевода, который может принимать в числе прочих значения CTR (коммерческий перевод) или BTR (межбанковский перевод). С другой стороны, есть поле 1510 (Type Code, Subtype Code), в котором Type Code может принимать значения 10 (перевод, отправитель и получатель которого могут быть третьими сторонами), 15 (так называемый Foreign Transfer, перевод от или в пользу зарубежных центральных банков и других международных учреждений, счета которых находятся в ФРБ Нью-Йорка) или 16 (так называемый Settlement Transfer, перевод, отправитель и получатель которого либо (1) депозитарный институт, являющийся субъектом требований к резервам, либо (2) участник соглашения об урегулировании требований, который признается ФРС). При этом согласно Fedwire Reference Card значение BTR может относиться только к переводам, тип которых 15 или 16. Из приведенных здесь описаний видно, что межбанковские переводы российских банков друг другу или зарубежным контрагентам в огромном большинстве случаев должны иметь тип 10 и, следовательно, код CTR, то есть обозначаться в Fedwire как коммерческие переводы.