даго в каско что это
Добровольное страхование автогражданской ответственности
Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО, ДАГО, ДГО) – дополнительное условие договора каско, позволяющее возместить вред, причиненный имуществу или жизни/здоровью третьих лиц, нанесенный в результате ДТП. Смысл полиса/раздела ДСАГО – расширение существующих лимитов ответственности, предусмотренных полисом ОСАГО, до лимита ответственности, установленного договором ДСАГО.
Действует такое покрытие по аналогии с ОСАГО. Приобретается такое расширение за дополнительную плату и действует, когда лимит ОСАГО исчерпан в результате страховой выплаты, т. е. размер лимита ответственности по ОСАГО фактически является франшизой по договору ДСАГО. Застрахованные риски также часто совпадают с полисом ОСАГО, но иногда покрытие сужается и не распространяется на случаи ущерба жизни/здоровью. Случаи, по которым в рамках ОСАГО страховщик обязан произвести выплату потерпевшему, а затем выставить регрессное требование к виновнику случая (управление в состоянии опьянения, без права управления, недопущенным к управлению водителем и т. д.), в рамках ДСАГО относятся к исключениям. Перечень рисков и исключений может существенно отличаться у разных страховщиков, при заключении договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями.
При определении ущерба в рамках договоров ДСАГО в большинстве случаев применяется износ, но правилами некоторых страховщиков предусматривается возможность выплаты без учета износа.
Что такое ДСАГО?
ДСАГО – это добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. В отличие от ОСАГО не является обязательным, а цена и условия полиса регулируются страховыми компаниями, поэтому могут существенно отличаться.
Полис ДСАГО будет дополнительной защитой, принимая во внимание скромность выплат по ОСАГО: при ДТП пострадавшая сторона получит не более 120 тыс. руб. за поврежденное имущество, но не больше 160 тыс. руб. на всех автовладельцев и до 160 тыс. руб. за вред жизни и здоровью каждому пострадавшему. В ряде случаев выплаты ОСАГО будет недостаточно, поэтому пострадавшая сторона будет требовать от виновника ДТП компенсировать сумму ущерба, не покрываемого ОСАГО, за счет средств виновника.
За небольшую сумму максимальный размер ответственности автовладельца (перед пострадавшими) будет увеличен до нескольких миллионов рублей. Это существенно снижает риск необходимости выплат пострадавшим за свой счет.
Полис ДСАГО можно приобрести отдельно или в качестве дополнительной опции к страховке ОСАГО. На стоимость страховки влияет:
— вид транспортного средства;
— максимальная выплата (лимит ответственности);
— срок страхования;
— год выпуска авто;
— мощность двигателя;
— возраст и водительский стаж владельца авто.
Особенности ДСАГО:
— Страховка ДСАГО является дополнением к ОСАГО.
— Условия, лимиты и стоимость ДСАГО определяются страховой компанией.
— Автовладелец сам выбирает размер предельной выплаты при наступлении страхового случая (как правило, максимальный размер – 3 млн руб.).
— Выплата по ДСАГО происходит лишь в случае, когда выплаты по ОСАГО не хватает для компенсации ущерба пострадавшим в результате ДТП.
Для получения выплаты по ДСАГО пострадавшему необходимо обратиться в страховую компанию виновника ДТП. При этом стоит учитывать, что он может быть застрахован по ОСАГО в одной страховой компании, а по ДСАГО – в другой.
Внимание! Уточните эту информацию при оформлении протокола дорожно-транспортного происшествия. Сначала нужно обращаться за выплатой по ОСАГО, а потом по ДСАГО. Подробнее об алгоритме действий вы можете узнать из статьи Путеводителя «Получение выплат по ДСАГО».
Что такое добровольное страхование гражданской ответственности
И зачем оно нужно
В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен ДСАГО — полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Cам по себе ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и ОСАГО, и каско. Я расскажу, как правильно его использовать и как он может помочь водителю.
Виды автомобильных страховок
Автострахование можно условно разделить на следующие виды.
Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».
ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.
Что такое ДСАГО
Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному : ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному : каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.
Какой ущерб компенсируют разные страховки
| Вид ущерба, компенсируемого страховкой | Каско | ОСАГО | ДСАГО |
|---|---|---|---|
| Ущерб автомобилю виновного владельца страховки | Да | Нет | Нет |
| Ущерб, который виновный владелец страховки причинил другим участникам дорожного движения | Нет | Да, в пределах 400 000 Р | Да, в части, превышающей 400 000 Р |
Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника в порядке гражданского судопроизводства. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при условии, что договор такого страхования был заключен. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.
Если авария произойдет не по вине владельца полиса ДСАГО или тех, кто был допущен к управлению, — полис не поможет, ущерб будут покрывать по тем полисам, которые есть у водителя. Если есть действующий полис каско — машину отремонтируют по нему. Если у виновника есть только полис ОСАГО, будут считать размер ущерба, и если он окажется меньше 400 тысяч — виновнику из своего кармана платить не придется.
Отдельного закона для ДСАГО нет. Оно регулируется следующими документами:
Чем отличается от ОСАГО и каско
Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок действующего полиса ОСАГО.
Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает одна компания, свыше 400 тысяч — другая.
Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско
| ДСАГО | ОСАГО | Каско | |
|---|---|---|---|
| Что страхует полис | Гражданскую ответственность на сумму свыше 400 000 Р — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего | Гражданскую ответственность на сумму до 400 000 Р — по ремонту автомобиля или имущества пострадавшего | Личный автомобиль от ущерба и других рисков |
| Условия страхования | Страховая компания может предлагать свои условия | Указаны в законе и правилах страхования Центробанка. Страховая компания не может их менять по своему усмотрению | Страховая компания может предлагать свои условия |
| Можно ли отказаться от страхования | Полис не обязателен | Нельзя. Иначе — штраф 500—800 Р | Полис не обязателен |
| Стоимость полиса и размер выплат | Зависит от страховой компании | Контролирует государство. Оно устанавливает минимальные и максимальные цены | Зависит от страховой компании |
| Кто получает выплаты | Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля по своему полису выплаты получить не может | Только пострадавшие в ДТП. Владелец автомобиля по своему полису выплаты получить не может | Владелец автомобиля получает выплаты по своему полису |
| Может ли страховая компания отказаться продать полис | Да | Нет, не может. Но может сослаться на технический сбой или недоступность базы данных РСА. Тогда клиента переадресуют в другую компанию | Да |
| Можно ли приобрести отдельно, без другого полиса | Как правило, он работает только с полисом ОСАГО | Можно | Можно |
Плюсы, минусы, подводные камни ДСАГО
Допустим, неопытный водитель попал в ДТП по своей вине — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.
Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что у виновника аварии нет денег. Его страховая компания по ОСАГО должна будет выплатить пострадавшим деньги. Но лимит выплат по закону — 400 000 Р на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 Р — в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.
Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется оплачивать не только ущерб, но и судебные издержки.
Если бы у виновника был полис добровольного страхования автогражданской ответственности, он дал бы следующие преимущества:
Минусы у ДСАГО тоже есть, хотя их не так много: